বাংলাদেশ ব্যাংক ব্যাংক ও মোবাইল ওয়ালেটকে ব্ল্যাকমেইলের অভিযোগে অভিযুক্ত ৩০টি অবৈধ ঋণ অ্যাপের সঙ্গে লেনদেন বন্ধ করতে নির্দেশ দিল

যে নির্দেশনা অবশেষে টাকার প্রবাহ বন্ধ করছে

বাংলাদেশ ব্যাংক দেশের প্রতিটি ব্যাংক, মোবাইল আর্থিক সেবা প্রদানকারী আর পেমেন্ট সার্ভিস অপারেটরকে নির্দেশ দিয়েছে যেন তারা অননুমোদিত অনলাইন ঋণদানকারী অ্যাপগুলোর একটি তালিকায় থাকা প্রতিষ্ঠানের কাছে অবিলম্বে পেমেন্ট সেবা বন্ধ করে দেয়, আর এসব অ্যাপ যে ঝুঁকি তৈরি করছে সে বিষয়ে সাধারণ মানুষকে সচেতন করে। ১৭ সেপ্টেম্বরের এই নির্দেশনা পেমেন্ট অ্যান্ড সেটেলমেন্ট সিস্টেমস অ্যাক্ট ২০২৪-এর ধারা ১৫(২)-এর অধীনে জারি করা হয়েছে, যেখানে স্পষ্ট করে বলা হয়েছে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অনুমোদন ছাড়া ঋণদান প্ল্যাটফর্ম চালানো একই আইনের ৩৭(১) ধারা অনুযায়ী শাস্তিযোগ্য অপরাধ। বাংলাদেশ ব্যাংক বাংলাদেশ টেলিযোগাযোগ নিয়ন্ত্রণ কমিশন আর অন্যান্য সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষকেও অনুরোধ করেছে এই অ্যাপগুলো গুগল প্লে স্টোর থেকে সরিয়ে দিতে আর এদের কার্যক্রম পুরোপুরি বন্ধ করতে।

ত্রিশটি অ্যাপ, একটি তালিকা

এই নির্দেশনায় বাংলাদেশে অবৈধভাবে চলা ৩০টি অ্যাপের নাম উল্লেখ করা হয়েছে, এর মধ্যে আছে সাথী লোন, পপ ক্যাশ, ফিনক্যাশ, কুইক লোন, কুইক টাকা, ঢাকা ফিন, লোনভাইব, দোস্ত লোন, টাকা ক্যাশ লোন, কোয়াঞ্জা লোন, এসএসএইচ মানি, লোনবাডি, ক্যাশ-হোরা, আলো ক্যাশ, ফাস্ট লোন, ইজি টাকা, ধর্জো লোন, ফিন ডট ডু, বঙ্গো ক্যাশ, আশা লোন, সুবিধা লোন, স্মার্ট লোন বিডি, অনলাইন লোন বিডি, সিটি অনলাইন লোন, বিডি সহজ লোন, ক্যাশ লোন, সোনালী, লোন হাট আর টাকা নাও। বাংলাদেশ ব্যাংক বলছে এই অ্যাপগুলো অতিরিক্ত সুদ আদায় করে, প্রকৃত সম্মতি ছাড়াই ব্যক্তিগত তথ্য সংগ্রহ করে, আর অনেক ক্ষেত্রে সেই সংগৃহীত তথ্য, পরিচিতজনের তালিকা, ছবি, বার্তার ইতিহাস, ব্যবহার করে ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ গ্রাহকদের ব্ল্যাকমেইল আর হয়রানি করে।

প্রতারণাটা আসলে কীভাবে কাজ করে

গত এক মাসে সাংবাদিকদের সংগ্রহ করা ভুক্তভোগীদের বিবরণে একটা আশ্চর্যজনক মিল দেখা যায়। বেসরকারি চাকরিজীবী শাহীন হোসেন ফিনক্যাশ অ্যাপ থেকে তিন কিস্তিতে ৬ হাজার টাকা ঋণ নিয়ে শেষমেশ প্রায় ১০ হাজার টাকা শোধ করেছেন, যা কার্যকরভাবে প্রায় ৮০০ শতাংশ সুদের সমান, প্রতিদিন বেড়ে চলা হুমকির মুখে পড়ার পর। তিনি বলেন, "প্রতিদিন সুদ বাড়ছিল, আর আমাকে হুমকি দেওয়া হচ্ছিল," শেষে হয়রানি বন্ধ করতে তিনি টাকা শোধ করে দেন। ঢাকার মিরপুরের সাঈদ মিয়া মোট ২৪ হাজার টাকা ঋণ নিয়েছিলেন, আর এক সপ্তাহের মধ্যে অ্যাপের নিজস্ব হিসাবে দেখাচ্ছিল ৮১ হাজার টাকা বকেয়া। তিনি ৫৪ হাজার টাকা শোধ করার পর আর টাকা দিতে অস্বীকার করলে, অ্যাপ পরিচালনাকারীরা তার বন্ধু ও আত্মীয়দের সরাসরি ফোন করে তাদেরও হুমকি দিতে শুরু করে। দুটো ঘটনাই সারাদেশে এই অ্যাপগুলোর একই কৌশল অনুসরণ করে, ফেসবুকে আক্রমণাত্মক বিজ্ঞাপন দিয়ে ঋণগ্রহীতা আকৃষ্ট করা, ইনস্টলের সময় ব্যাপক অনুমতি চেয়ে পরিচিতজনের তালিকা, ছবি আর বার্তা হাতিয়ে নেওয়া, আর একটা কিস্তি মিস হওয়ামাত্র ক্রমবর্ধমান হুমকি শুরু করা।

যে দমন অভিযানের কামড় বসাতে দেরি হলো

তারিখ	প্রয়োগমূলক পদক্ষেপ
৪ আগস্ট, ২০২৬	বিটিআরসি গুগলকে প্রথম অপসারণ নোটিশ পাঠায়, ৫টি অ্যাপের নাম উল্লেখ করে
২৫ আগস্ট, ২০২৬	বিটিআরসি দ্বিতীয় অপসারণ নোটিশ পাঠায়, আরও ১৮টি অ্যাপের নাম উল্লেখ করে
২৭ আগস্ট, ২০২৬	বাংলাদেশ ফিন্যান্সিয়াল ইন্টেলিজেন্স ইউনিট ৩০টি অ্যাপের নাম উল্লেখ করে জনসতর্কতা জারি করে
৩-৪ সেপ্টেম্বর, ২০২৬	স্বাধীন যাচাইয়ে দেখা যায় চিহ্নিত বেশ কিছু অ্যাপ, যার একটির ডাউনলোড দশ লাখেরও বেশি, তখনও প্লে স্টোরে সক্রিয়
১৭ সেপ্টেম্বর, ২০২৬	বাংলাদেশ ব্যাংক ব্যাংক ও এমএফএস প্রদানকারীদের এই ৩০টি অ্যাপের সঙ্গে সব পেমেন্ট বন্ধ করার নির্দেশ দেয়

এই সময়রেখাটা গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটা দেখায় যে এই সপ্তাহের নির্দেশনা প্রথম পদক্ষেপ নয়, বরং ছয় সপ্তাহে এটা অন্তত চতুর্থ প্রচেষ্টা এই অ্যাপগুলো বন্ধ করার, আর প্রথম দুটো অপসারণ অনুরোধ স্পষ্টতই কাজ করেনি। সেপ্টেম্বরের শুরুর দিকে দোস্ত লোন তখনও সক্রিয় ছিল এক লাখেরও বেশি ডাউনলোড নিয়ে, আর ৩ সেপ্টেম্বর তারিখের একটা নতুন আপডেটসহ। পপক্যাশ তখনও দশ লাখেরও বেশি ডাউনলোড নিয়ে পাওয়া যাচ্ছিল। ঢাকাফিন, যা ক্যাশলোন নামে বিপণন করা হয়, আর ফিনক্যাশ দুটোই তখনও সহজলভ্য ছিল। গুগলের নিজস্ব অপসারণ প্রক্রিয়া, আর সেটা কার্যকর করাতে বিটিআরসির সক্ষমতা, এই অ্যাপগুলো কত দ্রুত নাম বদলে, পুনরায় জমা দিয়ে, বা একটা সংস্করণ সরানোর সঙ্গে সঙ্গে প্রায় হুবহু নতুন সংস্করণ দিয়ে প্রতিস্থাপিত হতে পারে তার সঙ্গে তাল মেলাতে পারেনি।

কেন সাড়া দিতে এত দেরি হলো

আগস্টের শেষ দিকের প্রতিবেদন অনুযায়ী, সমস্যার একটা অংশ ছিল আইনশৃঙ্খলা বাহিনীর পক্ষ থেকে প্রয়োগে ঘাটতি। অপরাধ তদন্ত বিভাগ আর ঢাকা মেট্রোপলিটন পুলিশ সাংবাদিকদের জানিয়েছিল, সমস্যার এই ব্যাপকতা সত্ত্বেও, ঋণ অ্যাপ হয়রানি নিয়ে তারা কোনো আনুষ্ঠানিক অভিযোগ পায়নি বা মামলা করেনি, আর সাক্ষাৎকার নেওয়া ভুক্তভোগীদের মধ্যে মাত্র একজন ইমেইলে অভিযোগ করেছিলেন। সে সময় বাংলাদেশ ব্যাংকের একজন মুখপাত্র বলেছিলেন তিনি ব্যক্তিগতভাবে জানতেনই না যে অবৈধ ঋণ অ্যাপ চলছে, কয়েক সপ্তাহ পর একই প্রতিষ্ঠান যখন একটা আনুষ্ঠানিক কালো তালিকার নির্দেশনা জারি করছে তখন এই স্বীকারোক্তি বেশ চোখে পড়ার মতো। প্রয়োগের হাতিয়ারটা পেমেন্ট স্তরে সরিয়ে আনা, অর্থাৎ এই অ্যাপগুলো টাকা সরাতে যে ব্যাংক আর মোবাইল ওয়ালেটের ওপর নির্ভর করে সেগুলো বন্ধ করে দেওয়া, শুধু অ্যাপ স্টোর থেকে অপসারণ বা ভুক্তভোগীরা প্রায়ই ভয়ে বা লজ্জায় যে অভিযোগ করতে চান না তার ওপর নির্ভর করার বদলে, একটা অর্থপূর্ণভাবে ভিন্ন কৌশল, যা গুগলের দ্রুত পদক্ষেপ নেওয়া বা ভীত ঋণগ্রহীতাদের এগিয়ে আসার ওপর নির্ভর করে না।

বিজ্ঞাপনের সুদহার আর বাস্তব সুদহারের ফারাক

এই প্ল্যাটফর্মগুলোর নিয়ন্ত্রক নথি আর অ্যাপ স্টোরের বিবরণে সাধারণত বার্ষিক ১৪.৬ থেকে ২১.৯ শতাংশের মধ্যে সুদের হার বিজ্ঞাপন দেওয়া হয়, যে সংখ্যাগুলো বাংলাদেশের প্রাতিষ্ঠানিক ক্ষুদ্রঋণের মানদণ্ডে খুব একটা অস্বাভাবিক না। কিন্তু প্রতিদিন চক্রবৃদ্ধি হার, ঋণের পরিমাণের ৬০ শতাংশ পর্যন্ত লুকানো প্রসেসিং ফি, আর জরিমানা চার্জ যোগ করার পর ঋণগ্রহীতারা প্রকৃতপক্ষে যে হারে টাকা শোধ করছেন তা নথিভুক্ত হয়েছে ৮০০ শতাংশ পর্যন্ত, বিজ্ঞাপনের দাম আর বাস্তব দামের এই ফারাকটাই আসলে এক ধরনের প্রতারণা, যা কিস্তি মিস হওয়ার পরের হয়রানির ওপর আরেক স্তর হিসেবে যুক্ত হয়।

এরপর কী হতে পারে

বাংলাদেশের প্রায় ১৯ কোটি মানুষের জনসংখ্যা আর ছোট, দ্রুত, জামানতবিহীন ঋণের প্রকৃত অপূর্ণ চাহিদা নিয়ে, বিশেষ করে যেসব ঋণগ্রহীতা প্রাতিষ্ঠানিক ব্যাংক ঋণের যোগ্য হন না তাদের মধ্যে, অবৈধ ঋণদানকারী অ্যাপগুলো বাজারের একটা প্রকৃত ফাঁক খুঁজে পেয়েছে, যা প্রাতিষ্ঠানিক ক্ষুদ্রঋণ প্রতিষ্ঠান আর মোবাইল আর্থিক সেবা এখনো পুরোপুরি বন্ধ করতে পারেনি। পেমেন্টের পথ বন্ধ করে দেওয়া প্রাতিষ্ঠানিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার ভেতরে থেকে নতুন ভুক্তভোগীদের কাছ থেকে টাকা আদায় করা এই ৩০টি নামযুক্ত অ্যাপের পক্ষে যথেষ্ট কঠিন করে তুলবে। কিন্তু এটা মূল ব্যবসায়িক মডেলটাকেই থামাতে পারবে কিনা তা নির্ভর করছে এমন একটা বিষয়ের ওপর যা এই নির্দেশনা সরাসরি নিয়ন্ত্রণ করতে পারে না, নতুন নামে, নতুন প্লে স্টোর তালিকায়, এই সপ্তাহের নির্দেশনা যেগুলো বন্ধ করতে চেয়েছিল তার জায়গা নিতে কত দ্রুত নতুন অ্যাপ আসে, আর পুলিশ এখন পর্যন্ত প্রায় সম্পূর্ণ অনথিভুক্ত থাকা হয়রানির অভিযোগগুলোকে কতটা গুরুত্ব সহকারে নেওয়া শুরু করে।