তরুণ উদ্যোক্তাদের জন্য বাংলাদেশ ব্যাংকের নতুন উদ্যোগ কর্মসূচি, জামানত ছাড়াই মিলবে ২০ লাখ টাকা পর্যন্ত

পুঁজি ছাড়া তরুণদের জন্য নতুন এক দরজা

বাংলাদেশ ব্যাংক উপজেলা পর্যায়ের তরুণ উদ্যোক্তাদের হাতে সরাসরি জামানতমুক্ত অর্থায়ন পৌঁছে দিতে সারাদেশে চালু করেছে উদ্যোগ নামের একটা কর্মসূচি, বেকারত্বকে শুধু একটা পরিসংখ্যান হিসেবে না রেখে উৎপাদনশীল ব্যবসায় রূপান্তরের যে চেষ্টা কেন্দ্রীয় ব্যাংক অনেকদিন ধরে করে আসছে তার মধ্যে এটাই সবচেয়ে সুনির্দিষ্ট উদ্যোগগুলোর একটি। এই মাসে ঘোষিত এবং আনুষ্ঠানিকভাবে উদ্যোগ, আপজিলা ড্রিভেন ইয়ুথ অপরচুনিটি ফর গ্রোথের সংক্ষিপ্ত রূপ, নামে পরিচিত এই কর্মসূচি সফল আবেদনকারীদের ব্যবসা শুরু বা সম্প্রসারণের জন্য সর্বোচ্চ ২০ লাখ টাকা পর্যন্ত দেবে, আর এই টাকার বিপরীতে জমি, সম্পত্তি বা অন্য কোনো জামানত রাখার দরকার নেই।

যে দেশে প্রাতিষ্ঠানিক ঋণ পাওয়াটাই দীর্ঘদিন ধরে নতুন উদ্যোক্তাদের সবচেয়ে বড় বাধা, সেখানে জামানতমুক্ত এই কাঠামোই সবচেয়ে বেশি চোখে পড়ার মতো একটা দিক। বাংলাদেশের বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো ঐতিহাসিকভাবে এমন ঋণগ্রহীতাদের ঋণ দিতে অনিচ্ছুক, যাদের কাছে ঋণের বিপরীতে জামানত রাখার মতো স্থায়ী সম্পদ নেই, আর এই সতর্কতার বোঝাটা সবচেয়ে বেশি পড়ে তরুণদের ওপর, যাদের প্রায় সংজ্ঞাগতভাবেই প্রতিষ্ঠিত ব্যবসায়ীদের মতো সম্পদের ভিত্তি এখনও গড়ে ওঠেনি।

টাকার কাঠামো কেমন

অনুমোদিত প্রতিটা উদ্যোক্তা সর্বোচ্চ ২০ লাখ টাকা পেতে পারেন, যা সমান দুই ভাগে ভাগ করা, সর্বোচ্চ ১০ লাখ টাকা প্রচলিত ব্যাংক ঋণ হিসেবে, যার সুদের হার মোটামুটি ৪ থেকে ৭ শতাংশের মধ্যে, আর সর্বোচ্চ ১০ লাখ টাকা সরাসরি অনুদান হিসেবে, যা স্বাভাবিক পরিস্থিতিতে ফেরত দিতে হয় না। এই মিশ্র কাঠামো একদম ইচ্ছাকৃত। ঋণের অংশটা প্রাপককে প্রাতিষ্ঠানিক ব্যাংকিং সম্পর্কের মধ্যে রাখে আর ব্যবসা সফল হওয়ার ব্যাপারে ব্যাংকেরও একটা স্বার্থ তৈরি করে, আবার অনুদানের অংশটা পুঁজির প্রকৃত খরচ এতটাই কমিয়ে দেয় যে কোনো অভিজ্ঞতা বা সম্পদ ছাড়াই একজন তরুণ উদ্যোক্তা শুরুতেই পরিশোধের চাপে না ডুবে ব্যবসা দাঁড় করাতে পারেন।

অংশ	পরিমাণ	শর্ত
ব্যাংক ঋণের অংশ	সর্বোচ্চ ১০ লাখ টাকা	সুদের হার প্রায় ৪-৭%
অনুদানের অংশ	সর্বোচ্চ ১০ লাখ টাকা	শর্ত পূরণ হলে ফেরতযোগ্য নয়
মোট প্যাকেজ	সর্বোচ্চ ২০ লাখ টাকা	জামানতের প্রয়োজন নেই

এখানে একটা গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, অনুদানের অংশটা কোনো অবাধ সুযোগ নয়। কোনো উদ্যোক্তা টাকা অপব্যবহার করলে বা সংশ্লিষ্ট ঋণে খেলাপি হলে, অনুদানের অংশটা সুদমুক্ত কিন্তু পুরোপুরি ফেরতযোগ্য ঋণে রূপান্তরিত হয়ে যায়, অর্থাৎ টাকাটা তখনও ফেরত দিতে হবে, শুধু সুদের বাড়তি খরচ ছাড়া। বাংলাদেশ ব্যাংক এটাকে বর্ণনা করেছে অতীতে রাষ্ট্র সংশ্লিষ্ট অন্যান্য ঋণ কর্মসূচিতে দেখা প্রতারণা আর তহবিল বিচ্যুতির বিরুদ্ধে একটা সুরক্ষাবলয় হিসেবে, আর একইসঙ্গে যাদের ব্যবসা স্রেফ প্রত্যাশামতো চলেনি এমন প্রকৃত উদ্যোক্তাদের জন্য একটা বাস্তব সহায়তাও দিচ্ছে।

কারা আবেদন করতে পারবেন, কী ধরনের ব্যবসার জন্য

যোগ্যতার শর্তগুলো বেশ নির্দিষ্ট করে বাঁধা। আবেদনকারীকে হতে হবে বাংলাদেশি নাগরিক, বয়স ২৮ বা তার কম, আবেদন করা উপজেলার স্থায়ী বাসিন্দা, আর সিআইবির (ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো) নথিতে কোনো খেলাপির চিহ্ন থাকা চলবে না। কোনো ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে আগে থেকেই ব্যবসায়িক ঋণ থাকা যাবে না, আর সরকারি, আধা-সরকারি বা স্বায়ত্তশাসিত প্রতিষ্ঠানে চাকরিরত হওয়া যাবে না, এই নিয়মটা স্পষ্টভাবে লক্ষ্য করে বানানো যাতে টাকাটা সেইসব মানুষের কাছে পৌঁছায় যাদের সত্যিই নতুন কিছু শুরু করার জন্য দরকার, ফিরে যাওয়ার মতো একটা বেতনের ব্যবস্থা যাদের আগে থেকেই আছে তাদের কাছে নয়।

কর্মসূচিটা ইচ্ছাকৃতভাবেই বিস্তৃত খাত অন্তর্ভুক্ত করেছে, কৃষি, খাদ্য প্রক্রিয়াকরণ, লঘু প্রকৌশল, নবায়নযোগ্য জ্বালানি, হস্তশিল্প, মৎস্য, প্রাণিসম্পদ, পর্যটন, সেবা আর প্রযুক্তিভিত্তিক স্টার্টআপ, সবই এর আওতায় পড়ে। নির্বাচন প্রক্রিয়া চালায় উপজেলা পর্যায়ের বহু-অংশীজনভিত্তিক প্যানেল, যেখানে থাকেন কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কর্মকর্তা, অংশগ্রহণকারী ব্যাংকের প্রতিনিধি, প্রতিষ্ঠিত উদ্যোক্তা, শিল্প খাতের ব্যক্তিত্ব আর শিক্ষাবিদরা, যারা প্রতিটা আবেদনকারীর ব্যবসা পরিকল্পনা, তার সম্ভাব্যতা আর আবেদনকারীর নিজের বাইরেও কর্মসংস্থান তৈরির সম্ভাবনা মূল্যায়ন করেন। নির্বাচিত হওয়ার পর ১৫ কার্যদিবসের মধ্যে ঋণ অনুমোদনের প্রতিশ্রুতি দেওয়া হয়েছে, বাংলাদেশের সরকারি ঋণ কর্মসূচির মানদণ্ডে যা বেশ দ্রুত।

পাইলট থেকে দেশজোড়া উচ্চাশা

উদ্যোগ রাতারাতি আসেনি। এই মাসের আনুষ্ঠানিক, পূর্ণাঙ্গ সূচনার আগে বাংলাদেশ ব্যাংক প্রায় ৫০০ কোটি টাকার তহবিলে একটা প্রাথমিক পাইলট পর্যায় দিয়ে এই কর্মসূচির ভিত গড়ে তুলেছিল, ৬৪টা উপজেলা জুড়ে প্রায় ৬৪০ জন উদ্যোক্তা বাছাই করে, প্রতি উপজেলায় গড়ে ১০ জন করে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কর্মকর্তারা বলছেন, পুরোদমে দেশজুড়ে চালু হলে বার্ষিক প্রায় ৫,০০০ উদ্যোক্তাকে অর্থায়নের লক্ষ্য তাদের আছে, এমন একটা লক্ষ্যমাত্রা যা উদ্যোগকে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের চেষ্টা করা তরুণকেন্দ্রিক বড় অর্থায়ন উদ্যোগগুলোর একটায় পরিণত করবে। কর্মসূচির তহবিলের বড় অংশ আসছে অংশগ্রহণকারী ব্যাংকগুলোর করপোরেট সামাজিক দায়বদ্ধতা (সিএসআর) বাজেট থেকে, এমন একটা কাঠামো যা সরকারের কাছ থেকে নতুন বাজেট বরাদ্দ ছাড়াই বাংলাদেশ ব্যাংককে এই উদ্যোগ পরিচালনার সুযোগ দেয়।

শুধু টাকার বাইরেও, নির্বাচিত উদ্যোক্তাদের আর্থিক সাক্ষরতা প্রশিক্ষণ, প্রতিষ্ঠিত ব্যবসায়ীদের কাছ থেকে পরামর্শ, ব্যবসা নিবন্ধনে সহায়তা আর নতুন উদ্যোগকে ক্রেতা ও সরবরাহ শৃঙ্খলের সঙ্গে যুক্ত করার বাজার সংযোগ সহায়তার প্রতিশ্রুতি দেওয়া হয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংক পুঁজি আর হাতে-কলমে সহায়তার এই সমন্বয়কেই সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য হিসেবে তুলে ধরছে, যা ঠিক করে দেবে উদ্যোগ আসলেই এমন ব্যবসা তৈরি করবে যা শুরুর কঠিন বছরগুলো টিকে থাকতে পারে, নাকি শুধু টাকা বিতরণ করেই ভালো কিছু হওয়ার আশা করা হবে।

বাংলাদেশের ঋণ সংকটের প্রেক্ষাপটে এটা কেন গুরুত্বপূর্ণ

সময়টাই উদ্যোগকে বাড়তি একটা গুরুত্ব দিচ্ছে। ঋণদান বাড়াতেই বাংলাদেশ ব্যাংক জুলাইয়ে ছয় বছরের মধ্যে প্রথমবারের মতো নীতি সুদহার কমিয়ে ৯.৫ শতাংশে নামিয়েছিল, অথচ এই প্রকাশনার আগের প্রতিবেদন অনুযায়ী বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবৃদ্ধি জুনে কমে দাঁড়িয়েছে মাত্র ৪.৪৭ শতাংশে, যা ৩৩ বছরের মধ্যে সবচেয়ে ধীর গতি। এদিকে ব্যাংকিং খাতে অলস পড়ে থাকা উদ্বৃত্ত তারল্য বেড়ে দাঁড়িয়েছে প্রায় ৪.০৮ লাখ কোটি টাকায়, এক বছরে প্রায় ৪০ শতাংশ বৃদ্ধি, আর ব্যাংকাররা এই অচলাবস্থার জন্য টাকার খরচকে নয় বরং ঋণযোগ্য গ্রাহকের অভাবকেই দায়ী করছেন। এই প্রেক্ষাপটে, নির্দিষ্ট আর সুনির্দিষ্টভাবে সাজানো একটা তহবিল সরাসরি এমন একদল ঋণগ্রহীতার কাছে পৌঁছে দেওয়ার এই কর্মসূচি, যাদের চিরাচরিত ব্যাংকিং ব্যবস্থা সবসময় সেবা দিতে সংগ্রাম করেছে, সম্পদহীন আর কোনো ট্র্যাক রেকর্ড না থাকা তরুণরা, এটাকে শুধু একটা আলাদা তরুণকেন্দ্রিক উদ্যোগ মনে না হয়ে বরং অনেক বড় একটা সমস্যার একটা ছোট, লক্ষ্যভিত্তিক জবাব বলেই মনে হয়, নগদ টাকায় ভরপুর অথচ নিরাপদভাবে ঋণ দেওয়ার পথ খুঁজে না পাওয়া একটা ব্যাংকিং খাত।

উদ্যোগকে বাংলাদেশ ব্যাংকের লক্ষ্যমাত্রা অনুযায়ী বছরে ৫,০০০ উদ্যোক্তা পর্যন্ত সম্প্রসারণ করা যাবে কিনা, আর সাম্প্রতিক বছরগুলোতে অন্যান্য ব্যাংক ঋণকে জর্জরিত করা প্রতারণা আর জামানতের মূল্য ফুলিয়ে দেখানোর মতো সমস্যা এড়িয়ে তা করা যাবে কিনা, সেটাই হবে আসল পরীক্ষা। তবে চিরাচরিত জামানত-নির্ভর ঋণদান মডেলের বাইরে অলস ব্যাংক তারল্যকে উৎপাদনশীল, কর্মসংস্থান সৃষ্টিকারী কর্মকাণ্ডের দিকে চালিত করার একটা ধারণাগত পরীক্ষা হিসেবে, কেন্দ্রীয় ব্যাংক বেশ কিছুদিনের মধ্যে চালানো সবচেয়ে সুনির্দিষ্ট পরীক্ষাগুলোর একটা এটা।