ঋণের জামানত অতিমূল্যায়ন ঠেকাতে ১৩১ প্রতিষ্ঠানকে তালিকাভুক্ত করল বাংলাদেশ ব্যাংক

ব্যাংক ঋণের বিপরীতে জামানত হিসেবে রাখা জমি, কারখানা বা যন্ত্রপাতির দাম যাতে সঠিকভাবে যাচাই করা হয়, সেজন্য বাংলাদেশ ব্যাংক এবার ১৩১টি মূল্যায়নকারী প্রতিষ্ঠানের একটি তালিকা তৈরি করেছে। সব তফসিলি ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক ও প্রধান নির্বাহীদের কাছে পাঠানো এক সার্কুলারের মাধ্যমে এই সিদ্ধান্ত জানানো হয়েছে। ঋণ জালিয়াতির একটি বড় পথ বন্ধ করতে এটাই কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সবচেয়ে স্পষ্ট পদক্ষেপ বলা যায়।

এই নিয়মের পেছনে যে সমস্যাটা আছে, তা বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতের কেলেঙ্কারির খবর যারা নিয়মিত রাখেন তাদের কাছে একেবারেই অচেনা নয়। একজন গ্রাহক জমি বা কারখানার একটা অংশ জামানত হিসেবে দেখান। ব্যাংক কখনো ঋণ বিতরণের লক্ষ্যমাত্রা পূরণের চাপে, আবার কখনো গ্রাহকের সঙ্গে সরাসরি যোগসাজশে সেই সম্পদের এমন একটা দাম মেনে নেয় যার সঙ্গে বাজারের বাস্তব দামের তেমন মিল থাকে না। বাস্তবে যে জমির দাম কয়েক কোটি টাকা, কাগজে-কলমে সেটাকে কয়েকগুণ বাড়িয়ে দেখানো হয়, আর সেই হিসেবে ঋণের অঙ্কও বেড়ে যায়। পরে গ্রাহক যখন ঋণ শোধ করতে ব্যর্থ হন, তখন ব্যাংক বুঝতে পারে যে যে জামানতের ওপর ভরসা করে টাকা ফেরত পাওয়ার আশা ছিল, তার আসল দাম কাগজে লেখা দামের একটা অংশমাত্র।

নতুন ব্যবস্থা কীভাবে কাজ করবে

নতুন নিয়ম অনুযায়ী, একটা নির্দিষ্ট অঙ্কের বেশি ঋণের ক্ষেত্রে ব্যাংককে বাংলাদেশ ব্যাংকের অনুমোদিত তালিকা থেকেই মূল্যায়নকারী প্রতিষ্ঠান বেছে নিতে হবে। ১৩১টি প্রতিষ্ঠানকে তাদের সক্ষমতা ও অভিজ্ঞতার ভিত্তিতে দুই ভাগে ভাগ করা হয়েছে, গ্রুপ এ এবং গ্রুপ বি। এর মধ্যে ৯৮টি প্রতিষ্ঠান উচ্চতর গ্রুপ এ-তে এবং বাকি ৩৩টি গ্রুপ বি-তে জায়গা পেয়েছে। এক কোটি টাকার বেশি ঋণের ক্ষেত্রে এখন থেকে বাইরের প্রতিষ্ঠান দিয়ে মূল্যায়ন করানো বাধ্যতামূলক, আগে যেটা ঐচ্ছিক ছিল।

ঋণের অঙ্ক যত বাড়বে, যাচাইও তত কঠোর হবে। ঋণ ১০০ কোটি টাকা ছাড়ালে ব্যাংককে অন্তত দুটি আলাদা প্রতিষ্ঠান থেকে মূল্যায়ন নিতে হবে, আর এই দুইয়ের অন্তত একটিকে হতে হবে গ্রুপ এ থেকে। যেসব ব্যাংকের খেলাপি ঋণের হার ইতিমধ্যেই বেশি, তাদের জন্য শর্ত আরও কড়া। খেলাপি ঋণের হার ১০ শতাংশ বা তার বেশি হলে ৫০ কোটি টাকার ঋণেই বাড়তি যাচাইয়ের নিয়ম প্রযোজ্য হবে। যুক্তিটা সহজ, যে ব্যাংক আগেই দেখিয়েছে যে তারা ঋণ ঝুঁকি ভালোভাবে সামলাতে পারছে না, জামানতের মূল্যায়নেও তাদের নিজেদের ওপর পুরোপুরি ছেড়ে দেওয়া ঠিক হবে না।

ব্যাংকগুলো যাতে সুবিধামতো দাম বসিয়ে দেবে এমন কোনো প্রতিষ্ঠান খুঁজে না বেড়ায়, সেজন্য সার্কুলারে একটা সীমাও বেঁধে দেওয়া হয়েছে। একই সম্পদের ওপর দুটি মূল্যায়ন প্রতিবেদনের মধ্যে ২০ শতাংশের বেশি পার্থক্য থাকলে, ঋণ এগিয়ে নেওয়ার আগে সেই পার্থক্যের কারণ ব্যাখ্যা করতে হবে। এই একটি নিয়মই একটা খুব চেনা কৌশল ঠেকানোর জন্য আনা হয়েছে, প্রথম মূল্যায়নে দাম কম এলে চুপচাপ দ্বিতীয় একটা বেশি উদার মূল্যায়ন করিয়ে নেওয়ার অভ্যাস।

বাংলাদেশ ব্যাংক এখন কেন এই পদক্ষেপ নিচ্ছে

প্রতিষ্ঠান তালিকাভুক্ত করার ধারণাটা একেবারে নতুন নয়। ২০২৩ সালের নভেম্বরে জারি করা একটি নীতিমালার ওপর ভিত্তি করেই এবারের সিদ্ধান্ত এসেছে, যেখানে ব্যাংকের সঙ্গে কাজ করতে চাওয়া মূল্যায়নকারী প্রতিষ্ঠানের জন্য ন্যূনতম যোগ্যতার শর্ত বেঁধে দেওয়া হয়েছিল, যেমন পেশাগত সদস্যপদ, অন্তত তিন বছরের অভিজ্ঞতা, দক্ষ জনবল এবং প্রতিষ্ঠানের নিজের ঋণ ইতিহাস পরিষ্কার থাকা। নতুন যা যোগ হলো তা হলো, কেন্দ্রীয় ব্যাংক এবার সত্যিই আবেদনকারীদের যাচাই-বাছাই করে একটা কার্যকর তালিকা প্রকাশ করেছে, ফলে কাগজে থাকা নীতি এখন ব্যাংকগুলোর জন্য বাস্তবে মেনে চলার একটা বাধ্যবাধকতায় পরিণত হয়েছে।

এই পদক্ষেপ গুরুত্বপূর্ণ, কারণ সাম্প্রতিক বছরগুলোতে বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতে যত বড় বড় ঋণ কেলেঙ্কারি হয়েছে, তার প্রায় প্রতিটির পেছনে জামানতের মূল্য বাড়িয়ে দেখানোর ঘটনা বারবার সামনে এসেছে। সংকটে পড়া ব্যাংকগুলো পর্যালোচনা করতে গিয়ে নিয়ন্ত্রক ও নিরীক্ষকরা বারবার দেখেছেন, বড় ঋণের পেছনে থাকা সম্পদের আসল দাম কাগজে লেখা দামের তুলনায় অনেক কম, কখনো এর কারণ ব্যাংকের নিজস্ব কর্মীদের দিয়ে করানো মূল্যায়ন যাদের ঋণ অনুমোদনেই স্বার্থ জড়িয়ে থাকে, আবার কখনো বাইরের মূল্যায়নকারীদের টাকা দিয়ে এমন সংখ্যায় সই করিয়ে নেওয়া যা তারা নিজেরা যাচাই করে বসাননি বরং হাতে ধরিয়ে দেওয়া হয়েছিল। খেলাপি ঋণের বোঝা এখনো ব্যাংক খাতের ওপর ভারী হয়ে আছে, এমন অবস্থায় ব্যাংকগুলোকে একটা যাচাই করা, স্বাধীন সূত্র থেকে এই সংখ্যা পাওয়ার ব্যবস্থা করে দেওয়া হলে এই ধরনের জালিয়াতি করা আগের চেয়ে কঠিন হয়ে দাঁড়াবে।

মূল্যায়নকারীদের ওপরও নজরদারির ব্যবস্থা

তালিকাভুক্ত প্রতিষ্ঠানগুলো যাতে নিজেরাই শুধু সিলমোহর মারার যন্ত্রে পরিণত না হয়, সেজন্যও বাংলাদেশ ব্যাংক কিছু ব্যবস্থা রেখেছে। তালিকাভুক্তির মেয়াদ অনির্দিষ্টকালের জন্য নয়, বরং তিন বছর, ফলে প্রতিটি প্রতিষ্ঠানকে নির্দিষ্ট সময় পরপর নবায়নের জন্য আবার আসতে হবে এবং নতুন করে যাচাই হতে হবে। নবায়নের আবেদন করতে হবে মেয়াদ শেষ হওয়ার ছয় মাস আগে, যাতে মাঝখানে কোনো ফাঁক তৈরি না হয়। তালিকাভুক্ত প্রতিষ্ঠানগুলোকে প্রতি বছর ১৫ জানুয়ারির মধ্যে কেন্দ্রীয় ব্যাংকে একটা বার্ষিক কর্মক্ষমতার প্রতিবেদন জমা দিতে হবে, যাতে একবার অনুমোদন দিয়ে ভুলে যাওয়ার বদলে প্রতিটি প্রতিষ্ঠানের কাজের ধারাবাহিক হিসাব নিয়ন্ত্রকদের হাতে থাকে। কোনো প্রতিষ্ঠান নীতিমালা ভঙ্গ করলে বা অবহেলার প্রমাণ পাওয়া গেলে মেয়াদ শেষ হওয়ার আগেই তালিকা থেকে বাদ দেওয়ার ক্ষমতাও বাংলাদেশ ব্যাংক নিজের হাতে রেখেছে।

গ্রাহক আর ব্যাংকের জন্য এর মানে কী

যেসব গ্রাহক সত্যিকার অর্থেই ঋণ নিতে চান, তাদের জন্য বাস্তব পরিবর্তন হলো একটু বেশি কাগজপত্র আর বড় ঋণ অনুমোদনে হয়তো কিছুটা বেশি সময়, কারণ ব্যাংক আগে যে মূল্যায়নকারীর সঙ্গে কাজ করতে অভ্যস্ত ছিল তার বদলে এখন অনুমোদিত তালিকা থেকেই মূল্যায়ন নিতে হবে। ব্যাংকগুলোর জন্য এর মানে হলো, বড় ঋণের পেছনের সম্পদ কে যাচাই করবে সেই সিদ্ধান্তে তাদের যে স্বাধীনতা আগে ছিল তা কিছুটা কমে গেল, আর এটাই এই নিয়মের মূল লক্ষ্য। একের পর এক জামানত সংক্রান্ত কেলেঙ্কারি দেখে আসা ব্যাংকাররা বলছেন, এই কাঠামো যদি সঠিকভাবে প্রয়োগ করা যায়, তাহলে ঋণ খারাপ হয়ে যাওয়ার পর সম্পদ থেকে টাকা উদ্ধারের চেষ্টা করার বদলে শুরুতেই বাড়িয়ে দেখানো মূল্যায়ন ধরা পড়তে পারে।

তবে এই নীতি আসলেই কতটা কাজ করবে তা অনেকখানি নির্ভর করছে কতটা কঠোরভাবে তা প্রয়োগ করা হয় তার ওপর। বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতে কাগজে-কলমে নিয়মের অভাব কখনোই ছিল না, আসল পরীক্ষা সবসময় হয়েছে কোনো গুরুত্বপূর্ণ গ্রাহক দ্রুত ঋণ অনুমোদন চাইলে ব্যাংক সেই নিয়ম কতটা মেনে চলে তা নিয়ে। তিন বছরের নবায়ন চক্র আর প্রতি বছর প্রতিবেদন জমা দেওয়ার শর্ত অন্তত কেন্দ্রীয় ব্যাংককে নিয়মিত সুযোগ দেবে বুঝতে যে কোন মূল্যায়নকারী প্রতিষ্ঠান ঠিকভাবে কাজ করছে আর কোনটি আবার পুরোনো অভ্যাসের দিকে ফিরে যাচ্ছে।

দেশের বড় বড় ঋণ কেলেঙ্কারিতে বারবার একই চিত্র

এই নীতি যে সমস্যা সমাধান করতে চাইছে তার আকার গত এক দশকে আলোচিত হওয়া ঋণ খেলাপির ঘটনাগুলোতে বারবার দেখা গেছে। বিপুল পরিমাণ খেলাপি ঋণ বহনকারী ব্যাংকগুলোর হিসাব যখন নিরীক্ষক ও সম্পদমান পর্যালোচনাকারীরা ঘেঁটে দেখেছেন, তখন একে অপরের সঙ্গে সম্পর্কহীন মনে হওয়া অনেক ঘটনার মধ্যে জামানতের বাড়িয়ে দেখানো মূল্যায়নই সবচেয়ে সাধারণ যোগসূত্র হিসেবে সামনে এসেছে। একটামাত্র বাড়িয়ে দেখানো মূল্যায়ন বছরের পর বছর ব্যাংকের ব্যালেন্স শিটে প্রভাব ফেলতে পারে, কারণ ব্যাংককে যে পরিমাণ ঋণ ক্ষতির সংস্থান রাখতে হয় তা প্রায়ই নির্ধারণ করা হয় জামানত বিক্রি করলে কত টাকা পাওয়া যাবে তার হিসাবে, আর শুরু থেকেই অবাস্তব একটা মূল্যায়ন সেই সংস্থানকে অপ্রতুল রেখে দেয়, ঋণটা শেষ পর্যন্ত খারাপ হয়ে গেলে ব্যাংকের যা প্রকৃতপক্ষে দরকার হবে তার তুলনায়।

শিল্প সংশ্লিষ্টরা বলছেন, এই সমস্যায় বাংলাদেশ একা নয়, জামানতভিত্তিক ঋণ জালিয়াতি দক্ষিণ এশিয়ার বাইরেও অনেক ব্যাংকিং সংকটে বড় ভূমিকা রেখেছে, আর অন্য অনেক দেশের নিয়ন্ত্রক সংস্থাও প্রায় একই ধরনের সমাধান বেছে নিয়েছে, স্বাধীন মূল্যায়নকারীদের অনুমোদিত তালিকা, ঋণের অঙ্ক অনুযায়ী স্তরভিত্তিক যাচাই, আর নির্দিষ্ট সীমা পার হলে বাধ্যতামূলক দ্বিতীয় মতামত। বাংলাদেশ ব্যাংকের এই সংস্করণকে আলাদা করে তুলছে যেভাবে তারা যাচাইয়ের কঠোরতাকে সরাসরি ব্যাংকের নিজস্ব ঝুঁকি প্রোফাইলের সঙ্গে জুড়ে দিয়েছে, খেলাপি ঋণের হারকেই বাড়তি কড়াকড়ির মাপকাঠি হিসেবে ব্যবহার করে। এতে বার্তাটা স্পষ্ট, যেসব ব্যাংক সবচেয়ে দুর্বল তাদেরকেই এই বিশেষ ক্ষেত্রে সবচেয়ে বেশি নজরদারির মুখোমুখি হতে হবে, নিজেদের বিষয়টা নিজেরাই সামলাতে দেওয়ার বদলে।