অফশোর ব্যাংকিং ইউনিটের ডলার আমানত এখন আরও বেশি গ্রাহকের ঋণের জামানত হিসেবে ব্যবহার করা যাবে

বৃহস্পতিবার সন্ধ্যায় বাংলাদেশ ব্যাংক অফশোর ব্যাংকিং ইউনিটে রাখা বৈদেশিক মুদ্রার বিপরীতে টাকায় ঋণ নেওয়ার সুযোগ আরও বেশি গ্রাহকের জন্য খুলে দিয়েছে। এতদিন যা মূলত কোম্পানি আর ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠানের মধ্যেই সীমাবদ্ধ ছিল, এখন সাধারণ ব্যক্তি হিসাবধারী আর প্রবাসী বাংলাদেশিরাও এই সুযোগ নিতে পারবেন।

অফশোর ব্যাংকিং ইউনিট বা ওবিইউ হলো বাংলাদেশের ব্যাংকগুলোর ভেতরে আলাদা একটি জানালা, যেখানে বৈদেশিক মুদ্রায় আমানত জমা রাখার অনুমতি রয়েছে। এই সুবিধা মূলত রপ্তানিকারক, বিদেশি বিনিয়োগকারী আর প্রবাসী বাংলাদেশিদের জন্য, যারা পুরো সঞ্চয় টাকায় রূপান্তর না করে ডলার বা অন্য শক্তিশালী মুদ্রায় রাখতে চান। এতদিন এই হিসাবের অর্থ শুধু স্বল্পমেয়াদি চলতি মূলধন ঋণের জামানত হিসেবে ব্যবহার করা যেত, তাও শুধু ব্যবসা পরিচালনাকারী দেশীয় কোম্পানি, প্রতিষ্ঠান আর ব্যক্তির জন্য।

৩ সেপ্টেম্বর জারি হওয়া সার্কুলারে এই পরিধি একসঙ্গে দুই দিকে বাড়ানো হয়েছে। প্রথমত, অনুমোদিত ডিলার ব্যাংকগুলো এখন থেকে দেশের ভেতরের সাধারণ গ্রাহকদের ওবিইউ বৈদেশিক মুদ্রার জামানতের বিপরীতে স্বল্পমেয়াদি ঋণ বা ভোক্তা ঋণ দিতে পারবে, যার মধ্যে ব্যক্তিগত প্রয়োজনের ঋণও পড়বে, শুধু ব্যবসায়িক চলতি মূলধন নয়। দ্বিতীয়ত, আর সম্ভবত এটিই বেশি গুরুত্বপূর্ণ, প্রবাসী বাংলাদেশিদের যাদের ওবিইউ হিসাব আছে, তাদেরও এখন স্পষ্টভাবে এই সুবিধার আওতায় আনা হয়েছে।

কেন্দ্রীয় ব্যাংক সরাসরি বলেছে, এই পদক্ষেপের লক্ষ্য হলো ওবিইউতে রাখা বৈদেশিক মুদ্রার বিপরীতে অর্থায়নের সুযোগ বাড়ানো আর স্থানীয় মুদ্রায় আরও বেশি সহজলভ্য ঋণসুবিধা তৈরি করা। বাস্তবে এর মানে হলো, কোনো প্রবাসী বাংলাদেশি যদি ওবিইউ ডলার হিসাবে সঞ্চয় রাখেন, দেশে টাকা না এনে বা ডলার ভাঙিয়ে না ফেলেই তিনি এখন সেই সঞ্চয়ের জামানতে টাকায় ঋণ নিতে পারবেন।

এই পার্থক্যটা প্রথম দেখায় যতটা মনে হয়, তার চেয়ে অনেক বেশি গুরুত্বপূর্ণ। অনেক প্রবাসী বাংলাদেশির কাছে বিদেশে বা ওবিইউ হিসাবে রাখা বৈদেশিক মুদ্রার সঞ্চয় শুধু সম্পদ সংরক্ষণের মাধ্যমই নয়, টাকার মান কমে যাওয়ার বিরুদ্ধে একধরনের সুরক্ষাও বটে, বিশেষ করে যেখানে টাকার অবমূল্যায়নের ইতিহাস মাঝে মাঝেই ফিরে আসে। দেশে কোনো পারিবারিক খরচ, সম্পত্তি কেনা বা বিনিয়োগের জন্য টাকা দরকার হলে আগে সেই ডলার ভাঙাতেই হতো, যার মানে ছিল ওই সুরক্ষা ছেড়ে দেওয়া। নতুন নিয়মে বৈদেশিক মুদ্রা অক্ষত রেখেই জামানত হিসেবে ব্যবহার করে দেশের প্রয়োজনে টাকা ধার করা যাবে, যা প্রবাসী জনগোষ্ঠী বেশি থাকা অন্যান্য দেশেও প্রচলিত একটি কাঠামোর সঙ্গে মিলে যায়।

এই সুবিধা নিতে আগ্রহীদের জন্য এর কার্যপ্রণালী কেমন হবে তা একটু বিস্তারিত জানা দরকার। ঋণগ্রহীতা বৈদেশিক মুদ্রা তুলে নেন না বা স্থানান্তর করেন না। বরং ব্যাংক ওবিইউ হিসাবের ওপর একটি লিয়েন বা দায়বদ্ধতা বসিয়ে দেয়, অর্থাৎ টাকা ঠিক যেখানে ছিল সেখানেই থাকে আর ওবিইউ হিসাবের নিয়মিত মুনাফাও পেতে থাকে, একই সঙ্গে ব্যাংক সেই জামানতের বিপরীতে আলাদা একটি টাকার ঋণ দেয়। ঋণগ্রহীতা নির্ধারিত সময়ে ঋণ শোধ করলে লিয়েন তুলে নেওয়া হয় আর মূল বৈদেশিক মুদ্রার আমানত পুরোটাই অক্ষত থাকে। কিস্তি পরিশোধে ব্যর্থ হলে ব্যাংক অন্য কোনো জামানত খোঁজা বা আইনি প্রক্রিয়ায় না গিয়ে সরাসরি ওই জামানতকৃত আমানত থেকেই আদায় করতে পারে, যে কারণে সাধারণত জামানতবিহীন ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে এই ধরনের জামানতভিত্তিক ঋণে ব্যাংকগুলো তুলনামূলক ভালো শর্ত দিতে পারে।

এই পরিবর্তনটি ২০২৫ সালের জুলাইয়ে শুরু হওয়া একটি ভিত্তির ওপর দাঁড়িয়ে আছে, যখন বাংলাদেশ ব্যাংক প্রথমবারের মতো একই ব্যাংকের সাধারণ ব্যাংকিং শাখা বা ডোমেস্টিক ব্যাংকিং ইউনিটকে ওবিইউতে রাখা বৈদেশিক মুদ্রা আমানত জামানত হিসেবে নেওয়ার অনুমতি দিয়েছিল। বৃহস্পতিবারের সার্কুলার একেবারে নতুন কোনো ব্যবস্থা চালু করেনি, বরং আগের সেই অনুমতিকেই আরও বিস্তৃত করেছে, যা থেকে বোঝা যায় কেন্দ্রীয় ব্যাংক আগের সুবিধাটি কীভাবে কাজ করছে তা পর্যবেক্ষণ করেই এবার এটিকে ব্যক্তি ও ভোক্তা ঋণগ্রহীতাদের জন্য প্রশস্ত করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে।

ঘোষণায় লক্ষণীয়ভাবে অনুপস্থিত ছিল নির্দিষ্ট কোনো সংখ্যা, জামানতের বিপরীতে কত শতাংশ ঋণ পাওয়া যাবে তার কোনো অনুপাত, বৈদেশিক মুদ্রার জামানতের তুলনায় সর্বোচ্চ কত ঋণ নেওয়া যাবে তার কোনো সীমা, কিংবা সুদহার সংক্রান্ত কোনো স্পষ্ট নির্দেশনা। অনুমোদিত ডিলার ব্যাংকগুলোকে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের দেওয়া কাঠামোর মধ্যে থেকে নিজ নিজ বাণিজ্যিক শর্ত ঠিক করতে হবে, অর্থাৎ প্রকৃত ঋণের খরচ আর সুবিধাজনক ঋণের পরিমাণ ব্যাংকভেদে ভিন্ন হতে পারে। যারা এই সুবিধা নিতে আগ্রহী, তাদের নিজ ব্যাংকে গিয়েই জেনে নিতে হবে তাদের ওবিইউ হিসাবের জন্য ঠিক কী শর্ত প্রযোজ্য হবে আর কী কী কাগজপত্র লাগবে।

ভোক্তা ঋণের এই নতুন সুবিধা এমন একটি গ্রাহকগোষ্ঠীর জন্যও গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে, যারা প্রচলিত খুচরা ঋণ ব্যবস্থায় ঐতিহাসিকভাবে কিছুটা অবহেলিত থেকেছেন, যেমন যেসব দেশীয় বাসিন্দার হাতে উল্লেখযোগ্য পরিমাণ বৈদেশিক মুদ্রার সঞ্চয় আছে, ডলারে পাওয়া ফ্রিল্যান্স আয়, বিদেশি চুক্তি কিংবা ওবিইউ হিসাবে জমা হওয়া পারিবারিক রেমিট্যান্স থেকেই হোক, কিন্তু অনেক ব্যাংক প্রচলিত ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যে বেতনভুক্ত চাকরির কাগজপত্র চায়, তা তাদের কাছে নেই। এই গোষ্ঠীর জন্য বৈদেশিক মুদ্রা জামানতভিত্তিক এই সুবিধা একটি বিকল্প ঋণের পথ হতে পারে, তবে শর্ত থাকে ব্যাংকগুলো যেন জামানতবিহীন ঋণের মতো জটিল কাগজপত্রের বোঝা না চাপিয়ে তুলনামূলক সহজ প্রক্রিয়ায় এই ঋণপণ্য সাজায়।

বৃহত্তর ব্যাংকিং খাতের দৃষ্টিকোণ থেকে দেখলে, ২০২৬ সালের বেশিরভাগ সময় জুড়ে চলা একটি ধারার সঙ্গেই এই পদক্ষেপ মিলে যায়, যেখানে বাংলাদেশ ব্যাংক সরাসরি সুদহার কমানোর মতো কঠোর পদক্ষেপ না নিয়ে ধীরে ধীরে নানা বৈদেশিক মুদ্রা ও অর্থায়ন সংক্রান্ত নিয়ম শিথিল করে তারল্য পরিস্থিতি উন্নত করার চেষ্টা করছে। এই সপ্তাহেই হাই-টেক পার্কে কার্যরত প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য রেমিট্যান্স নিয়ম শিথিল করা হয়েছে, আর মে মাসের পর প্রথমবারের মতো কেন্দ্রীয় ব্যাংক খোলাবাজার থেকে সরাসরি ডলার কেনাও শুরু করেছে, রেমিট্যান্স প্রবাহ শক্তিশালী হওয়ায় প্রতি ডলার ১২২.৭৫ টাকা দরে ৫ কোটি ডলার কিনেছে তারা। সব মিলিয়ে এই পদক্ষেপগুলো বলে দেয়, কেন্দ্রীয় ব্যাংক চাইছে বাংলাদেশিদের অর্জিত বৈদেশিক মুদ্রা, তা রপ্তানি থেকে আসুক, রেমিট্যান্স থেকে আসুক বা বিদেশে চাকরি থেকে, যেন তা নিষ্ক্রিয় পড়ে না থেকে বা পুরোপুরি আনুষ্ঠানিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার বাইরে না গিয়ে দেশের আর্থিক ব্যবস্থার মধ্যেই বেশি কাজে লাগে।

মধ্যপ্রাচ্য, উত্তর আমেরিকা আর যুক্তরাজ্যে থাকা বিপুলসংখ্যক প্রবাসী বাংলাদেশির জন্য বৃহস্পতিবারের এই সার্কুলারের প্রকৃত গুরুত্ব হয়তো তখনই স্পষ্ট হবে, যখন আলাদা আলাদা ব্যাংক এই নতুন নিয়মের আওতায় নির্দিষ্ট পণ্য নিয়ে আসবে। যেসব প্রবাসী বাংলাদেশির ওবিইউ হিসাব আছে, তাদের কাছে ঐতিহাসিকভাবে দেশে সেই সঞ্চয় কাজে লাগানোর সুযোগ ছিল সীমিত, পুরোপুরি দেশে টাকা এনে ফেলা ছাড়া। সেই আমানতের বিপরীতে কার্যকর একটি স্থানীয় মুদ্রার ঋণসুবিধা চালু হলে, মূল বৈদেশিক মুদ্রার সঞ্চয়ে হাত না দিয়েই সম্পত্তি কেনা, পারিবারিক ব্যবসায় বিনিয়োগ বা দেশে থাকা স্বজনদের শিক্ষা খরচের জন্য অর্থায়নের পথ খুলে যেতে পারে। এই সম্ভাবনা কত দ্রুত সহজে ব্যবহারযোগ্য একটি পণ্যে রূপ নেয়, তার ওপরই নির্ভর করবে বৃহস্পতিবারের এই নীতি পরিবর্তন আসলেই তার লক্ষ্য পূরণ করতে পারে কিনা।

নতুন ভোক্তা ঋণ সুবিধা আদতে কতটা ব্যবহৃত হবে, তা অনেকটাই নির্ভর করবে ব্যাংকগুলো কতটা প্রতিযোগিতামূলক দামে এই ঋণ দেয় আর ওবিইউ ব্যালেন্স জামানত রাখার কাগজপত্রের প্রক্রিয়া কতটা ঝামেলামুক্ত থাকে তার ওপর। ব্যাংকিং বিশ্লেষকরা বলছেন, এ ধরনের জামানতভিত্তিক সুবিধা সাধারণত শুরুতে ধীরগতিতে চলে, তারপর কয়েকজন প্রথম গ্রাহক প্রক্রিয়াটি সহজ প্রমাণ করলে ধীরে ধীরে গতি পায়, আগামী কয়েক মাসে ব্যাংকগুলো নিজ নিজ শর্ত চালু করার সঙ্গে সঙ্গে এই সুবিধাও একই পথে এগোবে বলে ধারণা করা হচ্ছে।

৩ সেপ্টেম্বরের সার্কুলারের আগে ও পরে কারা ওবিইউ বৈদেশিক মুদ্রা আমানতের বিপরীতে ঋণ নিতে পারবেন। সূত্র: বাংলাদেশ ব্যাংক।