বছরের পর বছর দেরির পর বাংলাদেশ বলছে, শিগগিরই আসছে ডিজিটাল ব্যাংক লাইসেন্স

বাংলাদেশ সরকার আবারও সম্পূর্ণ ডিজিটাল ব্যাংকের দরজা খোলার প্রতিশ্রুতি দিচ্ছে, এমন এক উদ্যোগ যা নিয়ন্ত্রক অনুমোদন আর বাস্তবে কার্যকর একটি সেবার মধ্যে প্রায় তিন বছর ধরে আটকে আছে। ১৯ সেপ্টেম্বর এক সংলাপে বক্তব্য দিতে গিয়ে অর্থমন্ত্রী আমীর খসরু মাহমুদ চৌধুরী বলেন, ডিজিটাল ব্যাংকিং শিগগিরই বাস্তবে রূপ নেবে, এবং এ নিয়ে তার কোনো সন্দেহ নেই কারণ এটি সরকারের বৃহত্তর ডিজিটাল অর্থনীতি ও আর্থিক অন্তর্ভুক্তি লক্ষ্যেরই অংশ।

মন্ত্রী সতর্কভাবে এই রোলআউটকে তাৎক্ষণিক না বলে ক্রমান্বয়িক হিসেবে তুলে ধরেন, জোর দিয়ে বলেন যেকোনো চালুর ক্ষেত্রে সাইবার নিরাপত্তা, ডিজিটাল অবকাঠামো ও ক্রেডিট তথ্য সংযুক্তির বিষয় মাথায় রাখতে হবে, এবং ডিজিটাল ব্যাংকিং কোনো বিচ্ছিন্ন সেবা হিসেবে কাজ করতে পারে না, বরং একে ইন্টারনেট সংযোগ ও প্রথাগত ব্যাংকিং সুবিধার মতো বৃহত্তর বাস্তুতন্ত্রের মধ্যেই কাজ করতে হবে। এমন এক উদ্যোগের জন্য এটি ছিল লক্ষণীয়ভাবে সতর্ক সুর, যে উদ্যোগ ইতিমধ্যে একবার দ্রুত রোলআউটের ব্যর্থ চেষ্টায় পুড়ে গেছে।

২০২৩ সালে লাইসেন্স, কিন্তু ব্যাংক আর খোলেনি

বাংলাদেশ ব্যাংকের পর্ষদ প্রথম দুটি প্রতিষ্ঠানকে পূর্ণাঙ্গ ডিজিটাল ব্যাংকিং লাইসেন্স দিয়েছিল, নগদ ডিজিটাল ব্যাংক এবং শিল্পগোষ্ঠী এসিআই সমর্থিত কড়ি ডিজিটালকে, ২০২৩ সালের ২২ অক্টোবর। কেন্দ্রীয় ব্যাংক ৫২ জন আবেদনকারীর মধ্য থেকে বাছাই করে নয়জনকে চূড়ান্ত তালিকায় রেখে শেষ পর্যন্ত দুটি পূর্ণাঙ্গ লাইসেন্স এবং তিনটি তথাকথিত ডিজিটাল ব্যাংকিং উইন্ডো অনুমোদন দেয় বিকাশ ডিজিটাল ব্যাংক, ডিজি টেন এবং ডিজিটাল ব্যাংককে, আর একটি বীমা কোম্পানির প্রস্তাব প্রত্যাখ্যান করে। আরও তিন প্রার্থী, জাপান বাংলা ডিজিটাল ব্যাংক, নর্থ ইস্ট ডিজিটাল ব্যাংক এবং স্মার্ট ডিজিটাল ব্যাংককে বলা হয়েছিল, নগদ ও কড়ির প্রথম ছয় মাসের কার্যক্রম দেখে পরে তাদের লাইসেন্সের বিষয়ে বিবেচনা করা হতে পারে।

সেই কার্যক্রম নির্ধারিত সময়ে বাস্তবে রূপ নেয়নি। নগদের প্রতিষ্ঠাতা প্রকাশ্যে বলেছিলেন, ২০২৪ সালের মার্চের মধ্যে ডিজিটাল ব্যাংকিং সেবা চালু করার পরিকল্পনা আছে, কিন্তু সেই সময়সীমা পার হয়ে যায়। ২০২৪ সালের অক্টোবর নাগাদ প্রতিবেদনে দেখা যায়, নগদ ডিজিটাল ব্যাংক বা কড়ি ডিজিটাল ব্যাংক, কোনোটিই ব্যবসা শুরু করেনি। নগদের লাইসেন্স বাংলাদেশ ব্যাংকের নতুন গভর্নরের অধীনে নতুন করে পর্যালোচনায় পড়ে যায়, আর কড়ি তখনো সম্মতি সংক্রান্ত শর্তাবলী পূরণের কাজ করছিল, যার জন্য তাদের ২৫ অক্টোবর ২০২৪ পর্যন্ত সময় বাড়িয়ে দেওয়া হয়েছিল। বাংলাদেশ ব্যাংকের এক নাম প্রকাশে অনিচ্ছুক কর্মকর্তা সে সময়ের পরিস্থিতি স্পষ্ট ভাষায় তুলে ধরে বলেছিলেন, কড়ি সেই সময়সীমাও মিস করলে কেন্দ্রীয় ব্যাংক আর কোনো নোটিশও দেবে না, লাইসেন্স এমনিতেই বাতিল হয়ে যাবে।

কেন আটকে গিয়েছিল, আর এখন কেন এটা গুরুত্বপূর্ণ

অপেক্ষমাণ আরও তিন আবেদনকারী, জাপান বাংলা, নর্থ ইস্ট আর স্মার্ট ডিজিটাল ব্যাংকের ভাগ্য সরাসরি বাঁধা ছিল নগদ ও কড়ির কার্যক্রমের সঙ্গে, অর্থাৎ প্রথম দুই লাইসেন্সধারীর সময়মতো চালু হতে ব্যর্থ হওয়ায় পুরো দ্বিতীয় ধাপের ডিজিটাল ব্যাংকিং খাতই কার্যত থমকে যায়। এই প্রেক্ষাপটেই আমীর খসরুর ১৯ সেপ্টেম্বরের বক্তব্য বিবেচনা করতে হবে, এটা কোনো একেবারে নতুন নীতি ঘোষণা নয়, বরং এমন একটি প্রকল্প নতুন করে চালুর চেষ্টা যার কাগজে লাইসেন্স আছে, সারিতে আবেদনকারীরা অপেক্ষা করছে, আর ব্যাখ্যা করার মতো মিস হওয়া সময়সীমার একটা রেকর্ডও আছে।

একই সংলাপে বক্তব্য দিতে গিয়ে সাবেক বাংলাদেশ ব্যাংক গভর্নর আহসান এইচ মনসুর এমন একটি ব্যাখ্যা দিয়েছেন যা থেকে বোঝা যায়, বিলম্বের কারণ পরিকল্পনার অভাব নয়, বরং বাস্তবায়ন। তিনি বলেন, ডিজিটাল ব্যাংক উদ্যোগ আগে থমকে গিয়েছিল যদিও প্রস্তুতিমূলক কাজ, আবেদনকারীদের তালিকা তৈরি এবং লাইসেন্সিং মানদণ্ড তৈরিসহ, তার নিজের কেন্দ্রীয় ব্যাংক গভর্নর থাকাকালেই সম্পন্ন হয়ে গিয়েছিল। অর্থাৎ বাংলাদেশে কার্যকর একটি ডিজিটাল ব্যাংকিং খাতের জন্য প্রযুক্তিগত ও নিয়ন্ত্রক ভিত্তি অনেক আগে থেকেই তৈরি আছে, যা অনুপস্থিত তা হলো এমন লাইসেন্সধারী যারা প্রকৃতপক্ষে সম্মতির বাধা পার হয়ে নির্ধারিত সময়সীমার মধ্যে কার্যকর অবকাঠামো গড়ে তুলতে পারে।

একটি কার্যকর ডিজিটাল ব্যাংক আসলে কী মানে

সম্পূর্ণ ডিজিটাল ব্যাংক, যা অন্য দেশে কখনো কখনো নিওব্যাংক নামে পরিচিত, সাধারণত কোনো শাখা ছাড়াই চলে, আমানত নেওয়া, ঋণ দেওয়া ও লেনদেন প্রক্রিয়াকরণের জন্য পুরোপুরি মোবাইল অ্যাপ আর অনলাইন প্ল্যাটফর্মের ওপর নির্ভর করে। বাংলাদেশের ক্ষেত্রে, যেখানে বিকাশ আর নগদের নিজস্ব পেমেন্ট শাখার মতো মোবাইল আর্থিক সেবা ইতিমধ্যে ব্যাংকবিহীন ও স্বল্প ব্যাংকিং সুবিধাপ্রাপ্ত পরিবারগুলোর মধ্যে বিশাল প্রসার পেয়েছে, একটি লাইসেন্সপ্রাপ্ত ডিজিটাল ব্যাংক আরও এক ধাপ এগিয়ে যাওয়া বোঝায়, যারা কখনো কোনো শাখায় পা রাখেনি তাদেরও পূর্ণাঙ্গ ব্যাংকিং পণ্য, আনুষ্ঠানিক সঞ্চয় হিসাব ও ঋণসহ, দেওয়ার সক্ষমতা।

এই প্রতিশ্রুতি অর্থমন্ত্রীর বক্তব্যে উল্লিখিত আর্থিক অন্তর্ভুক্তির লক্ষ্যের সঙ্গে ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত। এজেন্ট ব্যাংকিং ও মোবাইল মানির মতো ক্ষেত্রে বাংলাদেশ প্রকৃত অগ্রগতি করেছে, তবে নিম্ন আয় ও গ্রামীণ গ্রাহকদের জন্য প্রাতিষ্ঠানিক ঋণে প্রবেশাধিকার এখনো একটি স্থায়ী ঘাটতি, যা আর্থিক ব্যবস্থার অন্যান্য অংশেও স্পষ্ট দেখা যায়, নারী এজেন্ট ব্যাংকিং গ্রাহকদের কাছে পৌঁছানো ঋণের কম অংশ থেকে শুরু করে ছোট ব্যবসায়ীদের সাশ্রয়ী মূলধন পেতে যে অসুবিধার কথা তারা জানান। একটি কার্যকর ডিজিটাল ব্যাংক খাত, যদি শেষ পর্যন্ত মাটিতে নামতে পারে, তা হলো নীতিনির্ধারকরা যে হাতিয়ারগুলোর ওপর সেই ঘাটতি কমাতে ভরসা করছেন তার একটি, পাশাপাশি রয়েছে চলতি বছরের শুরুতে চালু হওয়া ব্যাংক সমর্থিত ভেঞ্চার ক্যাপিটাল তহবিলের মতো আলাদা উদ্যোগও, যা প্রাথমিক পর্যায়ের কোম্পানিগুলোকে সহায়তা করার জন্য তৈরি হয়েছিল।

সতর্ক এক নতুন সূচনা

১৯ সেপ্টেম্বরের সংলাপে অর্থমন্ত্রী বা সাবেক গভর্নর, কেউই নির্দিষ্ট সময়সীমা, লাইসেন্সের সংখ্যা বা আবেদনকারীদের তালিকা দেননি, যা ২০২৩ সালের লাইসেন্সিং পর্বের সঙ্গে যুক্ত সুনির্দিষ্ট সময়সীমার তুলনায় লক্ষণীয়ভাবে ভিন্ন, আর খাতটি ইতিমধ্যে দুইবার সেই সময়সীমা মিস করেছে। এই সতর্কতা নগদ ও কড়ির হোঁচট খাওয়া থেকে শেখা শিক্ষার প্রতিফলন, নাকি প্রক্রিয়ার এই পর্যায়ে আরেকটি সময়সীমা নির্ধারণে নিছক অনীহা, তা এখনো স্পষ্ট নয়। যা স্পষ্ট তা হলো, বাংলাদেশের ডিজিটাল ব্যাংকিং খাতের এখন এমন একটা রেকর্ড আছে যা যেকোনো নতুন ঘোষণাকে ছাড়িয়ে যেতে হবে, লাইসেন্স দেওয়া হয়েছে, উদ্বোধনের প্রতিশ্রুতি দেওয়া হয়েছে, কিন্তু এখন পর্যন্ত কোনো সম্পূর্ণ ডিজিটাল ব্যাংক বাস্তবে গ্রাহকদের সেবা দিচ্ছে না।