বাংলাদেশের এজেন্ট ব্যাংকিং নেটওয়ার্কে নারীর মালিকানা ধীরে বাড়ছে, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ৫০% লক্ষ্য থেকে এখনো অনেক দূরে

বাংলাদেশ ব্যাংকের সাম্প্রতিক এজেন্ট ব্যাংকিং পরিসংখ্যান, এপ্রিল থেকে জুন এই বছরের হিসাব ধরে, এমন একটা নেটওয়ার্কের ছবি দেখাচ্ছে যেটা প্রায় সব দিক থেকেই বেড়ে চলেছে, আরও হিসাব, আরও জমা, আরও ঋণ, আরও আউটলেট। এই বড় প্রবৃদ্ধির ভেতরে একটা ছোট কিন্তু নির্দিষ্ট গল্প লুকিয়ে আছে, নারীরা ধীরে ধীরে সেই এজেন্ট ব্যাংকিং পয়েন্টের মালিকানায় জায়গা করে নিচ্ছেন যেগুলো গ্রামীণ বাংলাদেশের আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থায় ঢোকার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দরজাগুলোর একটা হয়ে উঠেছে, তবু তারা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের বলে দেওয়া ৫০ শতাংশ মালিকানার লক্ষ্য থেকে এখনো অনেক দূরে।

মূল সংখ্যাটা, আর এর পেছনের ফাঁক

এই বছরের জুন পর্যন্ত হিসাবে, দেশজুড়ে সব এজেন্ট ব্যাংকিং এজেন্টের ১১.৫ শতাংশের মালিক নারী, বাংলাদেশ ব্যাংকের নিজস্ব এজেন্ট ব্যাংকিং পরিসংখ্যান প্রতিবেদন অনুযায়ী। এটা এক বছর আগের তুলনায় সত্যিকারের অগ্রগতি, কারণ তখন নারীর মালিকানায় থাকা এজেন্টের সংখ্যা ছিল ১,৪৩৪, যা এখন বেড়ে হয়েছে ১,৭৭৫, বারো মাসে ২৩.৮ শতাংশ বৃদ্ধি। কিন্তু নিয়ন্ত্রকরা যেখানে পৌঁছাতে চান তার থেকে এটা এখনো অনেক দূরে। ২০২৫ সালের ৮ মে জারি করা বাংলাদেশ ব্যাংকের একটা সার্কুলারে ইন্ডাস্ট্রিকে নির্দেশ দেওয়া হয়েছিল নারীর এজেন্ট মালিকানা ৫০ শতাংশে নিতে হবে, আর এক বছরের বেশি পার হয়ে যাওয়ার পরও বাস্তব সংখ্যাটা সেই লক্ষ্যের পাঁচ ভাগের এক ভাগও পার হয়নি। কেন্দ্রীয় ব্যাংক নিজে এই প্রবণতাকে উদ্বেগের বদলে ইতিবাচকভাবে দেখছে, এটাকে "নারীর জন্য আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়ার, বিশেষ করে গ্রামীণ এলাকায়" লক্ষণ বলে বর্ণনা করছে, কিন্তু হিসাব বলে দেয়, এই গতিতে চললে ৫০ শতাংশের লক্ষ্যে পৌঁছাতে আরও একটা বা দুটো বছর না, বরং প্রায় এক দশক লাগবে।

গ্রামীণ এলাকাই এই বৃদ্ধির মূল ভার টানছে

নারীর এজেন্ট মালিকানার এই বৃদ্ধি দেশজুড়ে সমানভাবে ছড়িয়ে নেই। গ্রামীণ এলাকায় নারীর মালিকানায় থাকা এজেন্ট বেড়েছে ২৬.১ শতাংশ, যা শহরাঞ্চলে একই সময়ে বেড়ে ওঠা ১৪ শতাংশের প্রায় দ্বিগুণ। এই গ্রামমুখী প্রবণতা বাংলাদেশের এজেন্ট ব্যাংকিং নেটওয়ার্কের সার্বিক গঠনের সঙ্গেই মিলে যায়, যেটা মূলত এমন গ্রাহকদের কাছে পৌঁছানোর জন্য বানানো হয়েছিল যাদের কাছে শহর আর জেলা শহরে ঘনীভূত প্রথাগত ব্যাংক শাখা কখনোই ভালোভাবে পৌঁছাতে পারেনি। দেশজুড়ে গড়ে প্রতিটা এজেন্ট ব্যাংকিং আউটলেট গড়ে ৮,৪৮৭ জন গ্রাহককে সেবা দেয়, যেখানে একটা প্রথাগত ব্যাংক শাখা দেয় ১৫,১৩২ জনকে, এই ফাঁকটাই বলে দেয় গ্রামীণ বাংলাদেশে প্রথাগত শাখা ব্যাংকিং নতুন এজেন্ট মডেলের তুলনায় কতটা পাতলাভাবে ছড়িয়ে আছে। বাংলাদেশ ব্যাংক গ্রামমুখী এই অর্জনকে যা বলে বর্ণনা করেছে তা হলো "গ্রামীণ অংশগ্রহণে বিশেষভাবে শক্তিশালী অগ্রগতি," এমন ভাষা যা বুঝিয়ে দেয় কেন্দ্রীয় ব্যাংক নিজেই মনে করছে গ্রামই, শহর না, যেখানে তার ৫০ শতাংশের লক্ষ্য বাস্তবিকভাবে সবার আগে পূরণ হওয়ার সম্ভাবনা আছে, যদি আসলে কখনো পূরণ হয়।

আউটলেট নিয়ে আলাদা, একটু বিভ্রান্তিকর সংখ্যা

একই বাংলাদেশ ব্যাংক প্রতিবেদনের একটা সহযোগী সংখ্যা, কয়েকদিন আগে রাষ্ট্রীয় সংবাদ সংস্থা বিএসএস প্রকাশ করেছে, বলছে দেশজুড়ে মোট ২০,৫৯৭টা আউটলেটের মধ্যে ২,১০৬টা নারীর মালিকানায়, অর্থাৎ ১০.২২ শতাংশ, একটা সংখ্যা যা ১১.৫ শতাংশের এজেন্ট মালিকানার পরিসংখ্যানের পাশে রাখা জরুরি কারণ দুটো আসলে ভিন্ন দুটো জিনিস বোঝাচ্ছে। বাংলাদেশের এজেন্ট ব্যাংকিং ব্যবস্থায় একজন এজেন্ট একাধিক আউটলেট চালাতে পারেন, তাই কতজন এজেন্ট নারী আর কতগুলো আউটলেট নারীর মালিকানায় তা একই ত্রৈমাসিক প্রতিবেদন থেকে নেওয়া হলেও সবসময় হুবহু মিলবে না। দুটো সংখ্যাই একই দিকে ইঙ্গিত করছে, নারীর মালিকানা ধীরে বাড়ছে আর দুই মাপকাঠিতেই এখনো ১২ শতাংশের নিচে, কিন্তু এই পার্থক্যটা মনে করিয়ে দেয়, বাংলাদেশ ব্যাংকের নিজের পরিসংখ্যানেও "এজেন্ট" আর "আউটলেট" একই কথা না, আর একই ডেটা রিলিজ নিয়ে ভিন্ন ভিন্ন সংবাদমাধ্যমের হেডলাইন সংখ্যা যুক্তিসঙ্গতভাবেই আলাদা হতে পারে।

গ্রাহক হিসেবে নারীরা অনেক বেশি এগিয়ে

মালিকানা এই হিসাবের একটা পাশ মাত্র। গ্রাহকের হিসাবে নারীরা এজেন্ট বা আউটলেট মালিকানার তুলনায় সমতার অনেক কাছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে খোলা সব সঞ্চয়ী হিসাবের ৪৮.৬ শতাংশের মালিক নারী, আর নারীর সঞ্চয়ী হিসাব বছরে বেড়েছে ১২.৮ শতাংশ, যা নেটওয়ার্কের সার্বিক হিসাব বৃদ্ধির চেয়ে একটু পিছিয়ে থাকলেও এই ত্রৈমাসিকে হাজার হাজার নতুন হিসাব যুক্ত হওয়া একটা নেটওয়ার্কে সংখ্যায় এখনো বড় বৃদ্ধি। এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে নারীর ঋণ হিসাব বেড়েছে ১২.৮ শতাংশের চেয়ে ধীরগতিতে, ৬.১ শতাংশ, যেটা আসলে বলে দেয় প্রকৃত অন্তর্ভুক্তির ফাঁকটা ঠিক কোথায়। বাংলাদেশ ব্যাংকের প্রতিবেদনে এটা সরাসরি সংখ্যায় বলা আছে, এই ত্রৈমাসিকে মোট এজেন্ট ব্যাংকিং ঋণের মাত্র ৫২০ কোটি টাকা, অর্থাৎ ১২.৭২ শতাংশ, গেছে নারীর কাছে, যা জমাগ্রাহক হিসেবে তাদের ওজনের সিকিভাগও না। অন্য কথায়, বাংলাদেশের এজেন্ট ব্যাংকিং নেটওয়ার্কে নারীরা সঞ্চয়কারী হিসেবে মোটামুটি ভালো সেবা পাচ্ছেন, কিন্তু ঋণগ্রহীতা হিসেবে এখনো অনেকটাই পিছিয়ে।

মাপকাঠি	জুন ২০২৫	জুন ২০২৬	পরিবর্তন
নারীর মালিকানায় এজেন্ট (দেশজুড়ে)	১,৪৩৪	১,৭৭৫	বছরে +২৩.৮%
নারীর মালিকানায় এজেন্ট, গ্রামীণ বৃদ্ধি	-	-	বছরে +২৬.১%
নারীর মালিকানায় এজেন্ট, শহরাঞ্চলের বৃদ্ধি	-	-	বছরে +১৪.০%
সঞ্চয়ী হিসাবে নারীর অংশ	-	৪৮.৬%	হিসাব বছরে +১২.৮%
মূল্যের দিক থেকে এজেন্ট ব্যাংকিং ঋণে নারীর অংশ	-	১২.৭২% (৫২০ কোটি টাকা)	ঋণ হিসাব বছরে +৬.১%
বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্ধারিত মালিকানার লক্ষ্য	৫০%	বাস্তবে ১১.৫%	লক্ষ্য নির্ধারণ ৮ মে, ২০২৫

লিঙ্গভিত্তিক সংখ্যার নিচে পুরো নেটওয়ার্ক দ্রুত বাড়ছে

লিঙ্গভিত্তিক এই সংখ্যাগুলো একটা অনেক বড় প্রবৃদ্ধির গল্পের ভেতরে বসে আছে, যা বুঝিয়ে দেয় বাংলাদেশ ব্যাংক কেন এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের দিকে এত নজর রাখছে। জুন পর্যন্ত এই চ্যানেলের মাধ্যমে খোলা মোট হিসাবের সংখ্যা পৌঁছেছে ২ কোটি ৭২ লাখ ২০ হাজারে, মার্চের চেয়ে ২.৭৭ শতাংশ বেশি, আর এখন ৩০টা তফসিলি ব্যাংক ২০,৫৯৭টা আউটলেট আর ১৫,৪২৪ জন এজেন্টের মাধ্যমে এজেন্ট ব্যাংকিং সেবা চালাচ্ছে। এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে জমা পৌঁছেছে ৫১৯ কোটি ৭ লাখ টাকায়, এক বছর আগের চেয়ে ১৩.৮২ শতাংশ বেশি, আর একই চ্যানেলে বিতরণ করা ঋণ পৌঁছেছে ৪০৮ কোটি ৭০ লাখ টাকায়, বছরে অনেক বেশি ৪০.৮৯ শতাংশ বৃদ্ধি নিয়ে, যা নেটওয়ার্কের ঋণ-জমা অনুপাতকে মার্চের ৭৪.১৬ শতাংশ থেকে জুনে ৭৮.৭৪ শতাংশে তুলে দিয়েছে। এই ত্রৈমাসিকে এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের মাধ্যমে রেমিট্যান্স এসেছে ২ লাখ ১৫ হাজার কোটি টাকার, যার ৯০.৪৪ শতাংশ পৌঁছেছে গ্রামীণ প্রাপকদের কাছে, যা দেখিয়ে দেয় দেশে আয় করা বা বিদেশ থেকে পাঠানো টাকা এমন পরিবারে পৌঁছাতে এই চ্যানেল কতটা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠেছে যেখানে একটা প্রথাগত শাখা পৌঁছাতে হিমশিম খেত।

কেন্দ্রীয় ব্যাংক এরপর কী চায়

এই তথ্য নিয়ে বাংলাদেশ ব্যাংকের নিজের মন্তব্য ইচ্ছাকৃতভাবেই আশাব্যঞ্জক সুরে বাঁধা, গ্রামমুখী নারী মালিকানার বৃদ্ধিকে এই প্রমাণ হিসেবে দেখানো হচ্ছে যে "তথ্যে শহর আর গ্রাম দুই এলাকাতেই নারীর জন্য বাড়তে থাকা আর্থিক সুযোগ প্রতিফলিত হচ্ছে।" একই সঙ্গে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রতিবেদন এখনকার ১১.৫ শতাংশ আর নিজের ৫০ শতাংশ লক্ষ্যের মাঝে যা দাঁড়িয়ে আছে তা এড়িয়ে যায়নি, বলছে "এজেন্ট ব্যাংকিংয়ের সাফল্য নির্ভর করে কার্যকর নিয়ন্ত্রণ, শক্তিশালী এজেন্ট ব্যবস্থাপনা আর ডিজিটাল সাক্ষরতার মতো চ্যালেঞ্জ মোকাবেলায় অবিরাম চেষ্টার ওপর।" শেষ কথাটা গ্রামীণ বাংলাদেশে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি নিয়ে করা গবেষণায় বারবার উঠে আসা একটা বাধার দিকে ইঙ্গিত করে, একজন নারীকে জমাকারী বানানো একটা নীতিগত সমস্যা, আর তাকে আউটলেটের মালিক বানানো, যিনি পয়েন্ট অফ সেল যন্ত্র চালাতে, প্রতিদিনের নগদ হিসাব মেলাতে আর প্রতিবেশীদের কাছে সেবার প্রচার চালাতে স্বচ্ছন্দ, এটা আরও অনেক কঠিন সমস্যা, বিশেষ করে যেসব এলাকায় ডিজিটাল সাক্ষরতা আর ব্যবসার মালিকানা ঐতিহাসিকভাবে পুরুষের দিকে বেশি ঝুঁকে থেকেছে।

এই গল্প কেন এক ত্রৈমাসিকের ছবি না, বরং নজরে রাখার মতো

বাংলাদেশ ব্যাংক এই এজেন্ট ব্যাংকিং পরিসংখ্যান প্রতিবেদন প্রতি ত্রৈমাসিকে প্রকাশ করে, মানে জুলাই থেকে সেপ্টেম্বরের পরের প্রতিবেদনেই বোঝা যাবে নারীর এজেন্ট মালিকানায় এই ২৩.৮ শতাংশ বার্ষিক বৃদ্ধি একটা সত্যিকারের গতি বাড়ানো, নাকি ছোট ভিত্তি থেকে একবারের একটা লাফ। গ্রামীণ এলাকার বৃদ্ধি শহরের চেয়ে একই বিশাল ব্যবধানে এগিয়ে থাকতে থাকলে, আর ঋণে নারীর অংশ জমায় তাদের অংশের সঙ্গে ফাঁক কমাতে শুরু করলে, তখন এটা এমন একটা নেটওয়ার্কের চেয়ে ভিন্ন একটা গল্প হবে যেখানে নারীরা মূলত সঞ্চয়কারী হিসেবেই ঘনীভূত থেকে যান, আর মালিকানা ও ঋণসুবিধা মূলত পুরুষের হাতেই থেকে যায়। এখনকার জন্য সৎ সারমর্মটা হলো, বাংলাদেশ ব্যাংক যে সবকিছু মাপে তার প্রায় প্রতিটা দিক থেকেই এজেন্ট ব্যাংকিং নেটওয়ার্ক আরও অন্তর্ভুক্তিমূলক হচ্ছে, তবে এখনো এতটা জোরে না যে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিজের এক বছর আগের লক্ষ্য, কে এই অন্তর্ভুক্তি করাচ্ছে তার মালিকানা, তা পূরণ হয়ে যাবে।