নেটওয়ার্ক আপগ্রেডের জেরে ১৯টি ব্যাংকের কার্ড ও এটিএম সেবা ছয় দিন পর্যন্ত বন্ধ

এই সপ্তাহে বাংলাদেশে এটিএম থেকে টাকা তুলতে গিয়ে যদি মেশিন কোনো সাড়া না দেয়, তাহলে আপনি একা নন। ৪ অক্টোবর রাত ৯টা থেকে শুরু করে ধাপে ধাপে ১০ অক্টোবর দুপুর ১২টা পর্যন্ত চলা এই প্রক্রিয়ায় ১৯টি ব্যাংক তাদের কার্ড, এটিএম, পয়েন্ট অব সেল এবং ডিজিটাল পেমেন্ট সেবা বন্ধ রাখে, কিউ-ক্যাশ পেমেন্ট নেটওয়ার্কের নির্ধারিত সিস্টেম মাইগ্রেশনের কাজের জন্য। এই নেটওয়ার্কটি দেশের অনেক কার্ড ও এটিএম লেনদেনের একটি বড় অংশ পরিচালনা করে। ব্যাংক এশিয়া, বাংলাদেশ কৃষি ব্যাংক, জনতা ব্যাংক, বেঙ্গল কমার্শিয়াল ব্যাংক, কমিউনিটি ব্যাংক, যমুনা ব্যাংক, মিডল্যান্ড ব্যাংক, মেঘনা ব্যাংক, মার্কেন্টাইল ব্যাংক, মধুমতি ব্যাংক, ন্যাশনাল ব্যাংক, এনআরবিসি ব্যাংক, এনসিসি ব্যাংক, রূপালী ব্যাংক, শাহজালাল ইসলামী ব্যাংক, শিমান্ত ব্যাংক, সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক, ট্রাস্ট ব্যাংক এবং উত্তরা ব্যাংক, এই সবগুলো ব্যাংকেরই কার্ড সেবা এই সময়ের মধ্যে কোনো না কোনোভাবে বন্ধ ছিল, দ্য বিজনেস স্ট্যান্ডার্ড এবং দৈনিক ইত্তেফাকের প্রতিবেদন অনুযায়ী।

বাংলাদেশ ব্যাংক বলছে এটা নিছক কাকতালীয়

বিষয়টা দেখতে একটু বিশ্রীই লাগছিল, ১৯টি ব্যাংক, যার মধ্যে অনেকগুলোই মাঝারি আকারের বেসরকারি ও সরকারি ব্যাংক, একই সপ্তাহে কার্ড ও এটিএম সেবা হারিয়ে ফেলছে, এটা প্রথম দেখায় রুটিন রক্ষণাবেক্ষণের চেয়ে বরং একটা বড় সিস্টেমিক সমস্যার মতোই মনে হতে পারে। বাংলাদেশ ব্যাংক এই ধারণা সরাসরি নাকচ করে দিয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্বাহী পরিচালক ও মুখপাত্র আরিফ হোসেন খান সাংবাদিকদের বলেন, প্রতিটি ব্যাংক নিজ নিজ সিদ্ধান্তে এই সময় বেছে নিয়েছে, কিন্তু কাকতালীয়ভাবে ১৯টি ব্যাংকের সময়সূচি একই সময়ে গিয়ে পড়েছে। তিনি জোর দিয়ে বলেন, ব্যাংকগুলো নিয়মিতই এই ধরনের রক্ষণাবেক্ষণের কাজ করে, আর সেটা আগেভাগে কেন্দ্রীয় ব্যাংককে জানিয়েই করা হয়। অর্থাৎ, একসাথে সব ব্যাংককে বাধ্য করার মতো কোনো একক প্রযুক্তিগত কারণ ছিল না, বরং স্বাধীনভাবে ঠিক করা আপগ্রেডের সময়সূচিগুলো কাকতালীয়ভাবে কিউ-ক্যাশ নেটওয়ার্কের নিজস্ব মাইগ্রেশন ক্যালেন্ডারের সাথে মিলে গেছে।

এই ব্যাখ্যা একদিক থেকে যুক্তিসঙ্গতও। কিউ-ক্যাশ বাংলাদেশের পুরনো শেয়ারড এটিএম ও কার্ড সুইচিং নেটওয়ার্কগুলোর একটি, যা অনেক ছোট ও মাঝারি ব্যাংক ব্যবহার করে, কারণ বড় বেসরকারি ব্যাংকগুলোর মতো নিজস্ব সুইচিং অবকাঠামো চালানোর সক্ষমতা তাদের নেই। একটি শেয়ারড নেটওয়ার্কের পরিচালক যখন মাইগ্রেশনের সময় ঠিক করে, তখন এর ওপর নির্ভরশীল প্রতিটি সদস্য ব্যাংক স্বাভাবিকভাবেই একই রক্ষণাবেক্ষণ সময়ের মধ্যে পড়ে যায়, প্রতিটি ব্যাংক তার নিজের ঘোষণাকে স্বতন্ত্র সিদ্ধান্ত হিসেবে উপস্থাপন করুক বা না করুক। কিউ-ক্যাশ পরিচালনা করে আইটি কনসালট্যান্টস পিএলসি, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অনুমোদিত একটি পেমেন্ট সিস্টেম অপারেটর, যারা তাদের নিজস্ব প্ল্যাটফর্মকে দেশের সবচেয়ে বড় স্বতন্ত্র এটিএম ও মার্চেন্ট নেটওয়ার্ক বলে দাবি করে এবং মোট ৩৭টি সদস্য ব্যাংককে সেবা দেয়। সেই হিসাবে এই সপ্তাহের ১৯টি আক্রান্ত ব্যাংক কিউ-ক্যাশের মোট সদস্যপদের প্রায় অর্ধেকেরও বেশি প্রতিনিধিত্ব করে, যা ব্যাখ্যা করে কেন রুটিন বলে দাবি করা একটা রক্ষণাবেক্ষণ সময় বাইরে থেকে পুরো খাতব্যাপী একটা ঘটনার মতো অনুভূত হয়েছে।

আসলে কী কী সেবা বন্ধ ছিল

এই বিপর্যয় কেবল এটিএম উত্তোলনেই সীমাবদ্ধ ছিল না। সাধারণভাবে কার্ড লেনদেন, খুচরা দোকানের পয়েন্ট অব সেল টার্মিনালে পেমেন্ট, কার্ড গেটওয়ের ওপর নির্ভরশীল ই-কমার্স চেকআউট, সংশ্লিষ্ট ব্যাংকগুলোর মাধ্যমে চলা কিউআর কোড পেমেন্ট, এবং ন্যাশনাল পেমেন্ট সুইচ বাংলাদেশের মাধ্যমে আন্তঃব্যাংক লেনদেন, যেটা এক ব্যাংকের গ্রাহককে অন্য ব্যাংকের অ্যাকাউন্টে টাকা পাঠানোর সুযোগ দেয়, সবকিছুই কোনো না কোনোভাবে ব্যাহত হয়েছে, ব্যাংকভেদে এর মাত্রা ভিন্ন ভিন্ন ছিল। কোনো কোনো ব্যাংকের বন্ধ থাকার সময় ছিল কয়েক ঘণ্টা, আবার কোনো কোনো ব্যাংকের ক্ষেত্রে তা প্রায় পুরো সপ্তাহ জুড়ে, এই পার্থক্য আসলে প্রতিটি ব্যাংকের কোর ব্যাংকিং ও কার্ড সিস্টেম কিউ-ক্যাশের সাথে কতটা গভীরভাবে যুক্ত তার ওপর নির্ভর করে। পুরো সময় শাখা কাউন্টার খোলা ও সচল ছিল, তাই যাদের সরাসরি টাকা তোলা বা জমা দেওয়ার প্রয়োজন ছিল তারা পুরোপুরি বিপদে পড়েননি, যদিও এটিএম ও কার্ডের মতো সুবিধা যে স্বাচ্ছন্দ্য দেয় তার তুলনায় এটা অনেকটাই কম। বেশিরভাগ ব্যাংক তাদের নির্দিষ্ট রক্ষণাবেক্ষণ সময়ের আগেই গ্রাহকদের এসএমএসের মাধ্যমে জানিয়ে দিয়েছিল, ফলে সুইচ বন্ধ হওয়ার আগে অন্তত কিছুটা সতর্কবার্তা পাওয়া গিয়েছিল।

সময়টাই এখানে আসল খবর

এই বিপর্যয়ে নজর কাড়ার মতো বিষয়টা হলো মাইগ্রেশন নিজেই নয়, কারণ রুটিন অবকাঠামো রক্ষণাবেক্ষণ প্রতিনিয়তই হয় এবং খুব কমই খবরের শিরোনাম হয়, বরং বিষয়টা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে বাংলাদেশ ব্যাংকের গত কয়েক সপ্তাহের ডিজিটাল পেমেন্ট প্রচারণার প্রেক্ষাপটে। ১ অক্টোবর কেন্দ্রীয় ব্যাংক দেশজুড়ে বাংলা কিউআর মার্চেন্ট পেমেন্ট ফ্রি ও তাৎক্ষণিক করে দেয়, সর্বনিম্ন ১ শতাংশ মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট বাতিল করে এবং ইন্টারচেঞ্জ ফি শূন্যে নামিয়ে আনে, যার খরচ বাংলাদেশ ব্যাংক নিজেই প্রতি লেনদেনে ২,০০০ টাকা পর্যন্ত প্রণোদনার মাধ্যমে বহন করছে, যেমনটা বিডি ফাইন্যান্শিয়াল রিভিউ তখন প্রতিবেদনে জানিয়েছিল। সেই উদ্যোগটি স্পষ্টভাবেই এমন একটি নেটওয়ার্কের ওপর বাজি ধরা হিসেবে তোলা হয়েছিল, যার লেনদেনের পরিমাণ আগের ৯০ দিনে ৩.৫ গুণ বেড়ে গিয়েছিল, এবং ১ নভেম্বর থেকে একই নেটওয়ার্কে ব্যক্তি থেকে ব্যক্তি টাকা পাঠানোও তাৎক্ষণিক হওয়ার কথা। ব্যক্তি থেকে ব্যক্তি কিউআর স্থানান্তর এবং বাংলা কিউআর মার্চেন্ট স্কিম কিউ-ক্যাশের কার্ড সুইচিং থেকে আলাদা নেটওয়ার্কে চলে, তাই এই সপ্তাহের বিপর্যয় সরাসরি সেই উদ্যোগে বাধা সৃষ্টি করেনি। কিন্তু পাশাপাশি রাখলে বৈপরীত্যটা এড়ানো কঠিন, একটি কেন্দ্রীয় ব্যাংক যখন তার ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থার নির্ভরযোগ্যতা ও গতি নিয়ে সক্রিয়ভাবে প্রচারণা চালাচ্ছে, তখন একই সময়ের মধ্যে তার ১৯টি সদস্য ব্যাংক তুলনামূলক প্রচলিত কার্ড নেটওয়ার্কে একসাথে বন্ধ হয়ে যাচ্ছে।

বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতের একসাথে প্রযুক্তিগত বিপর্যয়ের ইতিহাস খুব একটা সুখকর নয়। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের সার্ভার বিকল হওয়া, আরটিজিএস ত্রুটির কারণে ঘণ্টার পর ঘণ্টা আন্তঃব্যাংক লেনদেন বন্ধ থাকা, এবং রপ্তানি-আমদানি অর্থায়ন ব্যবস্থায় দিনের পর দিন বিপর্যয়, এসবই আগের বছরগুলোতে খবরের শিরোনাম হয়েছে, এবং প্রতিবারই আশ্বাস দেওয়া হয়েছে যে মূল অবকাঠামো আরও মজবুত করা হবে যাতে এমন ঘটনা আর না ঘটে। বাংলাদেশ ব্যাংকের নিজের বক্তব্য অনুযায়ী, কিউ-ক্যাশের এই সপ্তাহের মাইগ্রেশন নিজেই কোনো ব্যর্থতা নয়, বরং ঠিক এই ধরনের মজবুত করার প্রক্রিয়ার একটি অংশ। তবে একটি পরিকল্পিত আপগ্রেড যদি তারপরও ১৯টি ব্যাংকের গ্রাহকমুখী সেবা, এমনকি অল্প সময়ের জন্যও, বন্ধ করে দেয়, তাহলে এটা কি প্রমাণ করে যে মজবুত করার কাজ এগিয়ে চলছে, নাকি প্রমাণ করে যে একক শেয়ারড সুইচের ওপর নির্ভরতা এখনও একটা গঠনগত দুর্বলতা, এই প্রশ্নের বিতর্ক সম্ভবত এই নির্দিষ্ট মাইগ্রেশন সময়সীমা শেষ হওয়ার পরও চলতে থাকবে ব্যাংকার ও গ্রাহকদের মধ্যে।

আসলে ভুক্তভোগী হলেন কারা

যে বেতনভুক্ত গ্রাহকের হাতে স্মার্টফোন আছে এবং বিকল্প একটা ব্যাংক অ্যাকাউন্টও আছে, তার জন্য কয়েক ঘণ্টা বা এমনকি দুই-তিন দিনের কার্ড বন্ধ থাকা একটা বিরক্তিকর ব্যাপার মাত্র, কোনো সংকট নয়। কিন্তু যে ছোট দোকানদার তার দৈনিক বিক্রির একটা বড় অংশের জন্য পিওএস কার্ড সোয়াইপ ও কিউআর স্কানের ওপর নির্ভরশীল, বা যে ফ্রিল্যান্সার কোনো ক্লায়েন্টের পেমেন্ট পাওয়ার একমাত্র উপায় কার্ড-সংযুক্ত ই-কমার্স গেটওয়ে, তাদের হিসাবটা একদমই আলাদা। তালিকার ১৯টি ব্যাংকের মধ্যে কয়েকটি, যেমন যমুনা ব্যাংক, মার্কেন্টাইল ব্যাংক, এনসিসি ব্যাংক এবং সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক, খুচরা ও এসএমই মার্চেন্ট ব্যবসার দিক থেকে যথেষ্ট বড়, যার অর্থ এই মাইগ্রেশন সময়ে অক্টোবরের প্রথম সপ্তাহের কার্ড-ভিত্তিক খুচরা খরচের একটা অংশ হয়তো নগদ টাকায় চলে গেছে, নয়তো চলে গেছে এমন প্রতিদ্বন্দ্বী ব্যাংকের নেটওয়ার্কে যেটা সচল ছিল। বাংলাদেশ ব্যাংক এই সময়ে কত পরিমাণ লেনদেন হারিয়েছে তার কোনো হিসাব প্রকাশ করেনি, এবং তা প্রকাশের জন্য তাদের কাছে কেউ দাবিও করেনি, তাই এই পরিবর্তনের মাত্রা আপাতত অনুমাননির্ভর, কোনো পরিমাপযোগ্য তথ্য নয়। এই ধরনের ফারাক সাধারণত পরে গিয়ে ধরা পড়ে, ব্যাংকিং ন্যায়পালের কাছে করা অভিযোগে বা ব্যবসায়ীদের মাস শেষের নিজস্ব হিসাব মেলানোর সময়, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের এই সপ্তাহের বিবৃতিতে নয়।

এখন পরিস্থিতি কী

এই সপ্তাহ পর্যন্ত, বাংলাদেশ ব্যাংক এবং সংশ্লিষ্ট ব্যাংকগুলো বলছে প্রতিটি ব্যাংক তার মাইগ্রেশনের অংশ শেষ করার সাথে সাথে ধাপে ধাপে সেবা পুনরায় চালু হচ্ছে, এবং পূর্ণ পুনরুদ্ধারের লক্ষ্য রাখা হয়েছে ১০ অক্টোবর দুপুর ১২টা। এই ১৯টি ব্যাংকের যে গ্রাহকরা আগামী কয়েক দিনে কার্ড বা এটিএম সেবা মাঝেমধ্যে বন্ধ পাবেন, ব্যাংকগুলোর নিজস্ব বক্তব্য অনুযায়ী তারা একটি পরিকল্পিত প্রক্রিয়ার শেষ ধাপ অনুভব করছেন, কোনো অঘোষিত ত্রুটি নয়। যে ব্যাংকিং খাত একসাথে তার পেমেন্ট অবকাঠামো আধুনিকায়ন করতে চাইছে এবং দেশি গ্রাহক ও বিদেশি পর্যবেক্ষক উভয়কেই বোঝাতে চাইছে যে এই অবকাঠামো নির্ভরযোগ্য, তার জন্য পরের বার একটা মসৃণ রোলআউট যেকোনো প্রেস বিবৃতির চেয়ে আস্থা তৈরিতে অনেক বেশি কাজে দেবে।