ইসলামী ক্রেডিট কার্ডের জন্য বাংলাদেশ ব্যাংকের প্রথম নিয়মে লুকানো মুনাফা আর বাড়তে থাকা লেট ফি নিষিদ্ধ

বাংলাদেশে শরিয়াহ সম্মত ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করলে, বা নেওয়ার কথা ভাবলে, এর নিয়মকানুন এখন আগের চেয়ে অনেক স্পষ্ট হয়ে গেছে। বাংলাদেশ ব্যাংক ইসলামী ক্রেডিট কার্ডের জন্য প্রথমবারের মতো পূর্ণাঙ্গ অপারেশনাল নির্দেশিকা জারি করেছে, যেখানে স্পষ্টভাবে বলা আছে ব্যাংক আপনার কাছ থেকে কীভাবে চার্জ নিতে পারবে, কী নিতে পারবে না, এবং কার্ড হারিয়ে গেলে বা পেমেন্ট দেরি হলে কী হবে। পরের বার স্টেটমেন্ট দেখার আগে আসলে কী বদলেছে তা দেখে নেওয়া যাক।

• কার্ড পারচেজ, ক্যাশ অ্যাডভান্স বা দেরি করে পেমেন্টের ওপর ব্যাংক আর মুনাফা বা সুদ নিতে পারবে না, শুধু তাদের আসল খরচের সাথে জড়িত একটা নির্দিষ্ট সার্ভিস ফি নিতে পারবে।
• লেট পেমেন্টের জরিমানা হতে হবে আগে থেকে ঠিক করা একটা নির্দিষ্ট দান, দেরি হলে বাড়তে থাকা কোনো চার্জ নয়।
• নতুন কার্ড বাতিল করার জন্য জরিমানা ছাড়া পাঁচ কার্যদিবস সময় পাবেন, এবং কোনো ফি বদলের আগে ৩০ দিনের নোটিস পাবেন।
• অ্যালকোহল, জুয়া, তামাক এবং ক্রিপ্টোকারেন্সি ট্রেডিংসহ ইসলামী শরিয়াহ নিষিদ্ধ খাতে খরচ ব্যাংককে বন্ধ করতে হবে।

বাংলাদেশ ব্যাংক ঠিক কী বলল

এই নির্দেশিকা ইসলামী ক্রেডিট কার্ডে মুনাফা আর সুদ ভিত্তিক চার্জের জায়গায় দুটি নির্দিষ্ট ইসলামী অর্থনৈতিক ধারণা নিয়ে আসে, কর্দ হাসান, একটা সুদমুক্ত ঋণ, এবং উজরাহ, একটা নির্দিষ্ট সার্ভিস ফি। বাস্তবে এর মানে হলো, আপনি যা কিছু কেনাকাটা করেন, যত ক্যাশ অ্যাডভান্স নেন, এবং যত পেমেন্ট দেরি করেন, সবকিছুই ব্যাংক থেকে আপনাকে দেওয়া একটা সুদমুক্ত ঋণ হিসেবে গণ্য হবে। ব্যাংক এই সেবা দেওয়ার জন্য আপনার কাছ থেকে একটা নির্দিষ্ট ফি নিতে পারবে, কিন্তু আপনি যত বেশি সময় নিয়ে ফেরত দেন তার জন্য বেশি চার্জ করতে পারবে না, এবং এই ফি আপনার বাকি টাকার শতাংশ হিসেবে গণনা করতে পারবে না। যেকোনো শিডিউলড ব্যাংক যারা ইতিমধ্যে ইসলামী ব্যাংকিং সেবা দেয়, তারা এই নিয়মের অধীনে টাকায় ইসলামী ক্রেডিট কার্ড ইস্যু করতে পারবে। বিদেশি মুদ্রায় খরচ করার সুবিধা থাকা বা ডুয়াল কারেন্সি ফিচার থাকা কার্ডের জন্য ইস্যুকারী ব্যাংকের অথরাইজড ডিলার লাইসেন্স থাকতে হবে।

ইসলামী ক্রেডিট কার্ড এখন সাধারণ কার্ড থেকে কীভাবে আলাদা

কী বদলেছে তা বোঝার সহজ উপায় হলো দুটো পাশাপাশি রেখে দেখা। বাংলাদেশে প্রচলিত ক্রেডিট কার্ডে সাধারণত সুদ থাকে যা বাকি থাকা টাকার ওপর যত বেশি সময় ধরে চলে তত বাড়তে থাকে, সাথে লেট ফি যা সময়ের সাথে বাড়তে পারে। নতুন নিয়মের অধীনে ইসলামী কার্ড একদম ভিন্ন যুক্তিতে চলে।

বিষয়	প্রচলিত ক্রেডিট কার্ড	নতুন বিবি নিয়মে ইসলামী ক্রেডিট কার্ড
বাকি রাখার খরচ	সুদ, প্রায়ই চক্রবৃদ্ধি	সুদ বা মুনাফা নেই, শুধু আসল খরচের মধ্যে সীমাবদ্ধ একটা নির্দিষ্ট উজরাহ সার্ভিস ফি
লেট পেমেন্ট চার্জ	ফি বা জরিমানা সুদ যা সময়ের সাথে বাড়তে পারে	আগে থেকে ঠিক করা একটা নির্দিষ্ট দান, বাড়তে পারে না, ব্যাংকের আয় হিসেবে গণ্য হয় না
ক্যাশ তোলার ফি	প্রায়ই তোলা টাকার একটা শতাংশ	শুধু একটা নির্দিষ্ট অঙ্ক, শতাংশ ভিত্তিক ফি নিষিদ্ধ
মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট কমিশন	কিছু ক্ষেত্রে কার্ডধারীর কাছে চালান হতে পারে	কার্ডধারীর কাছে চালান করা যাবে না, বাড়তি টাকা ফেরত বা দান করতে হবে
নিষিদ্ধ খরচ	প্রোডাক্ট ডিজাইনে সীমাবদ্ধতা নেই	অ্যালকোহল, জুয়া, তামাক এবং ক্রিপ্টোকারেন্সি ট্রেডিং মার্চেন্ট কোড দিয়ে বন্ধ

কার্ড থাকলে আপনার জন্য এর মানে কী

আপনার কাছে যদি এখনই একটা ইসলামী ক্রেডিট কার্ড থাকে, সবচেয়ে তাৎক্ষণিক বাস্তব পরিবর্তনটা হলো পেমেন্ট মিস হলে বা আংশিক হলে তা কীভাবে গণ্য হবে। দেরি হলে বাড়তে থাকা জরিমানার বদলে, চার্জটা এখন আগে থেকে ঠিক করা একটা নির্দিষ্ট অঙ্ক, যা অন্তত সবচেয়ে খারাপ অবস্থার খরচ আগে থেকে জানার সুযোগ দেয়। ক্যাশ তোলাও আপনার ক্রেডিট লিমিটের অর্ধেকে সীমাবদ্ধ, তাই বড় অঙ্কের ক্যাশ অ্যাডভান্সের জন্য ইসলামী কার্ডের ওপর নির্ভর করলে এখন একটু ভেবে দেখতে হবে। নতুন কার্ড বা ক্যাশ অ্যাডভান্স নেওয়ার আগে, বিডি ফাইন্যান্সিয়াল রিভিউর ইএমআই ক্যালকুলেটর দিয়ে আসল রিপেমেন্ট খরচ হিসাব করে দেখা ভালো, ইসলামী হোক বা প্রচলিত, যেকোনো কার্ডের জন্যই।

ফি, জরিমানা এবং জালিয়াতির খুঁটিনাটি

কিছু সুরক্ষা বিস্তারিতভাবে জেনে রাখা ভালো। কার্ড অনুমোদনের পর বাতিল করার জন্য এখন আপনার হাতে পাঁচ কার্যদিবস আছে, কোনো জরিমানা ছাড়াই, যা শর্তাবলী পছন্দ না হলে পিছিয়ে আসার সুযোগ দেয়। কোনো ফি বা চার্জ বদলানোর আগে ব্যাংককে আপনাকে ৩০ দিনের নোটিস দিতে হবে, তাই স্টেটমেন্টে কোনো আকস্মিক পরিবর্তন আগে না জানিয়ে হওয়ার কথা নয়। কার্ড হারিয়ে বা চুরি হয়ে জালিয়াতির মাধ্যমে ব্যবহার হলে, আপনি সেই লেনদেনের জন্য দায়ী থাকবেন না, এবং হারানোর রিপোর্ট করার পর, ব্যাংককে সাত কার্যদিবসের মধ্যে অননুমোদিত লেনদেনের টাকা ফেরত দিতে হবে, যা আগে এই রূপে ছিল না। শরিয়াহ কমপ্লায়েন্সের দিক থেকে, ব্যাংকগুলোকে তাদের ইসলামী কার্ড কার্যক্রমের বার্ষিক অডিট করতে হবে, প্রতি বছর শেষের দুই মাসের মধ্যে কমপ্লায়েন্স রিপোর্ট জমা দিতে হবে, এবং কোনো লেনদেন পরে শরিয়াহ অসঙ্গত পাওয়া গেলে, ব্যাংককে তা থেকে পাওয়া আয় নিজের কাছে রাখার বদলে দান করে দিতে হবে।

ছোট কিছু প্রশ্নের উত্তর

বাকি রাখা টাকার জন্য ব্যাংক কি এখনও বাড়তি চার্জ নিতে পারবে? না। নতুন নিয়মে ব্যাংক শুধু তার আসল খরচের সাথে জড়িত একটা নির্দিষ্ট সার্ভিস ফি ফেরত নিতে পারবে, কোনো মুনাফার মার্জিন বা সুদের মতো কিছু নয়।

দেরি করে পেমেন্ট দিলে কী হবে? দেরির সাথে বাড়তে থাকা ফি নয়, আগে থেকে ঠিক করা একটা নির্দিষ্ট দান দিতে হবে, এবং ব্যাংক এই টাকাকে নিজের আয় হিসেবে ধরতে পারবে না।

ইসলামী ক্রেডিট কার্ড দিয়ে কি ক্রিপ্টোকারেন্সি বা বারে খরচ করা যাবে? না। ব্যাংককে মার্চেন্ট কোড ব্যবহার করে বিক্রির সময়েই এই ধরনের এবং ইসলামী শরিয়াহ নিষিদ্ধ অন্য খাতে খরচ বন্ধ করতে হবে।

ইসলামী ক্রেডিট কার্ডে কত ক্যাশ তোলা যাবে? আপনার অনুমোদিত ক্রেডিট লিমিটের ৫০ শতাংশ পর্যন্ত, এবং তোলার ফি তোলা টাকার শতাংশের বদলে একটা নির্দিষ্ট অঙ্কই হতে হবে।