রাজনৈতিক বিবেচনায় অনুমোদন পাওয়া ব্যাংকগুলো আরও খারাপ ঋণে ডুবছে

বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত গত কয়েক বছর ধরে খারাপ ঋণের সমস্যার সাথে লড়াই করছে, আর সেই সমস্যা দিন দিন বাড়ছেই। ব্যাংকগুলোকে এক এক করে খতিয়ে দেখলে বোঝা যায় কেন এমন হচ্ছে। ২০১৩ সালে এক দফা আর ২০১৮-১৯ সালে আরেক দফা রাজনৈতিক বিবেচনায় ব্যাংকের অনুমোদন দেওয়া হয়েছিল, আর সেই সময় লাইসেন্স পাওয়া কিছু ব্যাংক এখন দেশের সবচেয়ে সংকটে থাকা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের তালিকায়। এদের কয়েকটির খেলাপি ঋণের হার ৯০ শতাংশের বেশি, যা পৃথিবীর কোথাও কোনো সাধারণ বাণিজ্যিক ব্যাংকের জন্য কল্পনাই করা যায় না।

আলাদা আলাদা ব্যাংকের হিসাব দেখলেই ক্ষতির আসল চেহারা বোঝা যায়। প্রথম রাজনৈতিক দফায় লাইসেন্স পাওয়া নয়টি ব্যাংকের একটি ইউনিয়ন ব্যাংক ২০২৪ সালে ২৫,৭৯০ কোটি টাকা লোকসান করেছে, যেখানে ঠিক এক বছর আগেই তাদের মুনাফা ছিল ১৬০ কোটি টাকা। জুন মাস পর্যন্ত তাদের খেলাপি ঋণের হার দাঁড়িয়েছে ৯৭ শতাংশে, অর্থাৎ ২৭,১৩৪ কোটি টাকা এখন খেলাপি হয়ে বসে আছে। গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংকের অবস্থাও একইরকম, তাদের খেলাপি ঋণ ২২১ কোটি টাকা থেকে বেড়ে হয়েছে ১৪,২১৯ কোটি টাকা, অর্থাৎ হার ৯৭.২৭ শতাংশ। প্রথম দফার আরেকটি ব্যাংক পদ্মা ব্যাংক তো বছরের পর বছর কোনো আর্থিক প্রতিবেদনই প্রকাশ করেনি, আর তাদের খেলাপি ঋণের হার এখন ৮৯ শতাংশ, যার পরিমাণ ৪,৯৩৩ কোটি টাকা।

এক দশকের রাজনৈতিক ব্যাংক লাইসেন্স

২০১৩ সালে প্রথম দফার ব্যাংকগুলো প্রচণ্ড রাজনৈতিক চাপের মধ্যে অনুমোদন পেয়েছিল, আর সেই সময় কেন্দ্রীয় ব্যাংকের হাতে কে লাইসেন্স পাবে তা নিয়ে বাস্তবে খুব বেশি স্বাধীন সিদ্ধান্তের সুযোগ ছিল না বলেই সবাই মনে করে। এরপর ২০১৮-১৯ সালে আরেকটি ছোট দফা এসেছিল। বাংলাদেশ ব্যাংক কখনো সরাসরি স্বীকার করেনি যে আর্থিক সক্ষমতার চেয়ে রাজনৈতিক সম্পর্কই ওই সব অনুমোদনের পেছনে বড় কারণ ছিল, কিন্তু পরিসংখ্যানের এই ধারা অন্য কোনোভাবে ব্যাখ্যা করা কঠিন। মেধার চেয়ে অনুগ্রহে জন্ম নেওয়া এই ব্যাংকগুলোই এখন খাতের সবচেয়ে বাজে পারফরম্যান্সকারীদের একটা বড় অংশ দখল করে রেখেছে।

এই তিনটি সবচেয়ে খারাপ উদাহরণের নিচেও দুই অঙ্কের খেলাপি ঋণধারী ব্যাংকের একটা লম্বা তালিকা আছে। এনআরবি কমার্শিয়াল ব্যাংকের খেলাপি ঋণের হার ২১.৪৩ শতাংশ, পরিমাণে ৩,২১৮.৭৮ কোটি টাকা, আর তাদের মুনাফা ২০২৩ সালের ১৯৮ কোটি টাকা থেকে নেমে ২০২৪ সালে হয়েছে মাত্র ৭ কোটি টাকা। এসবিএসি ব্যাংকের খেলাপি হার ১৬.২৭ শতাংশ, অর্থাৎ ১,৫৫৭.২৭ কোটি টাকা, আর তাদের মুনাফা ২০২৩ সালের ৫৪ কোটি টাকা থেকে ২০২৫ সালে কমে হয়েছে মাত্র ০.৭০ লাখ টাকা, যা প্রকৃত মুনাফা হিসেবে ধরার মতোই না। এমনকি যেসব ব্যাংক এখনও কাগজে কলমে এক অঙ্কের ঘরে আছে, তাদেরও নিয়ন্ত্রক সংস্থার বেঁধে দেওয়া পাঁচ শতাংশ সীমার নিচে থাকতে হিমশিম খেতে হচ্ছে। এনআরবি ব্যাংকের খেলাপি ঋণের হার জুন পর্যন্ত ৭.৫৮ শতাংশ, অর্থাৎ ৫৮৫ কোটি টাকা, আর তারা লক্ষ্য রেখেছে বছর শেষের আগে এটা পাঁচ শতাংশের নিচে নামিয়ে আনার। মেঘনা ব্যাংক আর মধুমতি ব্যাংক দুটোই সেই সীমার একটু ওপরেই ঘোরাফেরা করছে, যথাক্রমে ৫.৬০ শতাংশ আর ৬.৮৮ শতাংশ, আর দুই ব্যাংকেরই মুনাফা আগের ১০০ কোটি টাকার বেশি থেকে নেমে ২০২৫ সালে এক অঙ্কের কোটিতে চলে এসেছে।

বিশ্বের তুলনায় বাংলাদেশ কোথায়

এই আলাদা আলাদা ব্যাংকের গল্পগুলো একটা বড় জাতীয় চিত্রের অংশ, আর সেই চিত্রটাও যথেষ্ট আতঙ্কের। এই মাসের শুরুতে প্রকাশিত কেন্দ্রীয় ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, জুন পর্যন্ত বাংলাদেশের মোট বিতরণ করা ঋণের ৩২.৭৮ শতাংশই খেলাপি, যা বিশ্বে সবচেয়ে বেশি, এমনকি বছরের পর বছর যুদ্ধের ধাক্কা সামলাচ্ছে যে ইউক্রেন, তার চেয়েও বেশি। টাকার অঙ্কে পুরো ব্যাংকিং খাতের খেলাপি ঋণ জুন মাসে দাঁড়িয়েছে ৬,০৬,৫৫৫ কোটি টাকা, মার্চ থেকে জুন এই তিন মাসেই বেড়েছে ১৭,৮৫১ কোটি টাকা, যদিও এটা ২০২৫ সালের সেপ্টেম্বরের সর্বোচ্চ ৬,৪৪,৫১৫ কোটি টাকার চেয়ে এখনও কম। বাংলাদেশ ব্যাংক বলছে, ঋণ শ্রেণীকরণের কঠোর নিয়ম, আরও কড়া নিরীক্ষা আর সম্পদের মান পরীক্ষা এখন সেই সব খারাপ ঋণকে সামনে আনছে যা ব্যাংকগুলো এতদিন পুনঃতফসিলের মাধ্যমে খাতা থেকে আড়াল করে রেখেছিল, যা সাম্প্রতিক বৃদ্ধির কিছুটা ব্যাখ্যা করে, পুরোটা না। একত্রীকরণ প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাওয়া পাঁচটি ব্যাংকের প্রতিটির খেলাপি হার ৮০ শতাংশের বেশি, আর আরও কয়েকটি সরকারি ও বেসরকারি ব্যাংক আলাদাভাবে ৫০ শতাংশ ছুঁয়ে ফেলেছে।

ব্যাংক ধরে ধরে হিসাব

নিচের সারণিতে সেপ্টেম্বর পর্যন্ত প্রকাশিত তথ্যের ভিত্তিতে দুই দফার রাজনৈতিক লাইসেন্সের সবচেয়ে স্পষ্ট উদাহরণগুলো দেখানো হয়েছে।

ব্যাংক	লাইসেন্স দফা	খেলাপি ঋণের হার	খেলাপি ঋণ (কোটি টাকা)
ইউনিয়ন ব্যাংক	২০১৩	৯৭.০০%	২৭,১৩৪
গ্লোবাল ইসলামী ব্যাংক	২০১৩	৯৭.২৭%	১৪,২১৯
পদ্মা ব্যাংক	২০১৩	৮৯.০০%	৪,৯৩৩
এনআরবি কমার্শিয়াল ব্যাংক	২০১৩	২১.৪৩%	৩,২১৮.৭৮
এসবিএসি ব্যাংক	২০১৩	১৬.২৭%	১,৫৫৭.২৭
এনআরবি ব্যাংক	২০১৩	৭.৫৮%	৫৮৫
মধুমতি ব্যাংক	২০১৩	৬.৮৮%	৫৬১
মেঘনা ব্যাংক	২০১৩	৫.৬০%	৪৩২.৮৭
মিডল্যান্ড ব্যাংক	২০১৩	৫.৬৭%	৪১২
সীমান্ত ব্যাংক	২০১৮-১৯	৪.৮৮%	১৩৩.৭৩
সিটিজেনস ব্যাংক	২০১৮-১৯	২.৬৫%	১৬২.৪৬
কমিউনিটি ব্যাংক	২০১৮-১৯	০.৩৩%	৫.৩২

ব্যতিক্রম কয়েকটি প্রমাণ করে সুশাসনই আসল কথা

রাজনৈতিক লাইসেন্স পাওয়া সব ব্যাংক একই জায়গায় গিয়ে ঠেকেনি, আর এই ব্যতিক্রমগুলোই আসলে অনেক কিছু বলে দেয়। ২০১৩ সালের প্রথম দফার মিডল্যান্ড ব্যাংক পুরো সময় মুনাফায় থেকেছে, জুন পর্যন্ত তাদের খেলাপি ঋণের হার মাত্র ৫.৬৭ শতাংশ, অর্থাৎ ৪১২ কোটি টাকা। দ্বিতীয় দফা থেকে কমিউনিটি ব্যাংক সবচেয়ে ভালো পারফরম্যান্স দেখিয়েছে, বাকিদের থেকে অনেকটাই এগিয়ে, তাদের খেলাপি ঋণের হার মাত্র ০.৩৩ শতাংশ, পরিমাণে মোটে ৫.৩২ কোটি টাকা, আর মুনাফা ২০২৫ সালে বেড়ে হয়েছে ১০২ কোটি টাকা। ২০১৮-১৯ দফার সিটিজেনস ব্যাংকও তাদের খেলাপি হার ২.৬৫ শতাংশে ধরে রেখেছে, যদিও তাদের মুনাফা কমে গিয়ে দাঁড়িয়েছে সামান্য ২ কোটি টাকায়। ভালো পারফরম্যান্সকারীদের মধ্যেও সীমান্ত ব্যাংকের গল্প একটা সতর্কবার্তা দেয়, তাদের খেলাপি হার ৪.৮৮ শতাংশ হলেও ২০২৪ সালের ৩৯ কোটি টাকা মুনাফা থেকে ২০২৫ সালে গিয়ে দাঁড়িয়েছে ৮২ কোটি টাকা লোকসানে, যা বলে দেয় তুলনামূলক ভালো ঋণ খাতাও যে কোনো সময় আয়ে বড় ধাক্কা লুকিয়ে রাখতে পারে। বেঙ্গল কমার্শিয়াল ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক খাতের সমস্যা নিয়ে কথা বলার সময় বলেছেন, ব্যবসার বৃহত্তর পরিবেশই ঋণের মানের ওপর চাপ ফেলছে, শুধু দুর্বল প্রতিষ্ঠানগুলোতেই না, সবখানে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক মুখ্য অর্থনীতিবিদ মুস্তফা কে মুজেরী এই সমস্যার মূল কারণ একদম সোজাসাপ্টা ভাষায় বলেছেন। রাজনৈতিক বিবেচনায় কোনো সিদ্ধান্ত নিলে তা ব্যর্থ হতেই হবে, বলেছেন তিনি। ব্যাংক অনুমোদন আর দিনে দিনের পরিচালনা থেকে রাজনৈতিক প্রভাব সরিয়ে না নেওয়া পর্যন্ত ব্যাংকিং খাত সহজে ঘুরে দাঁড়াবে না বলেও তিনি সতর্ক করেছেন, যা ব্যাংক ধরে ধরে দেখা এই পরিসংখ্যানের সাথে পুরোপুরি মিলে যায়।

এরপর কী হতে পারে

রাজনৈতিক লাইসেন্স পাওয়া ব্যাংকগুলোর মধ্যে সবচেয়ে ভালো আর সবচেয়ে খারাপ পারফরম্যান্সকারীর ফারাক এখন এতটাই বড় যে শুধু লাইসেন্সের ইতিহাস দিয়ে সহজ কোনো ব্যাখ্যা দেওয়া কঠিন। ইউনিয়ন ব্যাংক আর কমিউনিটি ব্যাংক কাছাকাছি রাজনৈতিক পরিস্থিতিতেই অনুমোদন পেয়েছিল, কিন্তু একটির খেলাপি হার ৯৭ শতাংশ, আর অন্যটির মাত্র ০.৩৩ শতাংশ। এই ফারাক বলে দেয়, লাইসেন্স পাওয়ার সময়কার রাজনৈতিক অনুগ্রহ নয়, বরং ব্যবস্থাপনার মান, বোর্ডের তদারকি আর ঋণ দেওয়ার শৃঙ্খলাই আসল পার্থক্য গড়ে দেয়। আমানতকারী আর বিনিয়োগকারীদের জন্য এখানের শিক্ষা হলো, "রাজনৈতিক সম্পর্কের ব্যাংক" নামে একটা গোটা দলকে একভাবে বিচার করার চেয়ে প্রতিটি প্রতিষ্ঠানের নিজের সুশাসনের রেকর্ড দেখাটাই বেশি কাজে দেবে।

পুরো আর্থিক ব্যবস্থার জন্য আরও জরুরি প্রশ্ন হলো, বাংলাদেশ ব্যাংকের কঠোর করা শ্রেণীকরণ আর নিরীক্ষা ব্যবস্থা, যাকে এ বছরের খেলাপি ঋণ বৃদ্ধির একটা বড় কারণ বলা হচ্ছে, তা কি একই গতিতে চলতে থাকবে, নাকি হেডলাইনের খেলাপি ঋণের সংখ্যা রাজনৈতিকভাবে অস্বস্তিকর হয়ে উঠলেই তাতে ঢিল দেওয়ার চাপ আসবে। বিশ্বের যেকোনো অর্থনীতির চেয়ে বাংলাদেশের খেলাপি ঋণের হার এখন সবচেয়ে বেশি, এমনকি এখনো যুদ্ধ চালিয়ে যাওয়া একটা দেশের চেয়েও বেশি, এই অবস্থায় অর্ধেক ব্যবস্থা নেওয়ার সুযোগ দিন দিন কমে আসছে। একত্রীকরণ আলোচনায় থাকা পাঁচটি ব্যাংক, যাদের প্রত্যেকের খেলাপি হার ৮০ শতাংশের বেশি, তারাই প্রথম পরীক্ষা দেবে, একত্রীকরণ আসলেই খারাপ ঋণ পরিষ্কার করে, নাকি সেটাকে শুধু একটা বড় মিলিত হিসাবের খাতায় সরিয়ে দেয়।