আজ থেকে বাংলা কিউআর পেমেন্ট বিনামূল্যে আর তাৎক্ষণিক, খরচ বহন করবে বাংলাদেশ ব্যাংক

বিনামূল্যে, তাৎক্ষণিক, আর শুরু হচ্ছে আজ থেকেই

১ অক্টোবর থেকে বাংলাদেশের একীভূত বাংলা কিউআর ব্যবস্থার মাধ্যমে করা প্রতিটা পেমেন্ট সঙ্গে সঙ্গে বিক্রেতার হিসাবে জমা হয়ে যাচ্ছে, আর যে ফি কাঠামো এতদিন এই সেবা চালিয়েছিল তা প্রায় পুরোপুরি নতুন করে সাজানো হচ্ছে। বাংলাদেশ ব্যাংক ৩০ সেপ্টেম্বর, কার্যকর হওয়ার ঠিক একদিন আগে, এই দুই পরিবর্তনের কথা নিশ্চিত করে, নির্বাহী পরিচালক আরিফ হোসেন খান সাংবাদিকদের বলেন, "ব্যাংক আর মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস প্রদানকারীদের গ্রাহকরা এখন মোবাইল অ্যাপের মাধ্যমে বাংলা কিউআর কোড স্ক্যান করে" যেকোনো অংশগ্রহণকারী দোকানে পেমেন্ট করতে পারবেন। একই কিউআর অবকাঠামোর মাধ্যমে ব্যক্তি থেকে ব্যক্তি লেনদেনও একইভাবে তাৎক্ষণিক হবে, তবে তা শুরু হবে ১ নভেম্বর থেকে, বিক্রেতা-পক্ষের পরিবর্তনের এক মাস পরে।

ব্যাংক আর মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিস প্রদানকারীদের জন্য ফি সংস্কারটাই ঘোষণার বেশি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, যারা আসলে প্রতিদিন এই ব্যবস্থা চালায়। বাংলাদেশ ব্যাংক অ্যাকোয়ারিং ব্যাংকগুলো যে সর্বনিম্ন ১ শতাংশ মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট নিচ্ছিল তা তুলে দিয়েছে, আর ইস্যুয়িং ব্যাংককে দেওয়া ইন্টারচেঞ্জ রিইমবার্সমেন্ট ফি শূন্যে নামিয়ে এনেছে। বাস্তবে এর মানে হলো, বাংলা কিউআর লেনদেন প্রক্রিয়াকরণে যে দুটো খরচ জড়িত ছিল তা তুলে দেওয়া হয়েছে, যার ফলে ব্যাংক আর এমএফএস অপারেটররা দোকানদার আর গ্রাহকদের কাছে এই সেবা বিনামূল্যে বা নামমাত্র হারে দিতে পারবে। যে ফি দিয়ে এতদিন সেবাটা চলত সেটা তুলে নেওয়ার পরেও অংশগ্রহণকারীদের আগ্রহী রাখতে কেন্দ্রীয় ব্যাংক নিজেই সরাসরি প্রণোদনা দিচ্ছে, ন্যাশনাল পেমেন্ট সুইচের মাধ্যমে প্রতিটা লেনদেনে অ্যাকোয়ারিং ব্যাংককে ০.১০ শতাংশ আর ইস্যুয়িং ব্যাংককে ০.২০ শতাংশ, প্রতি লেনদেনে সর্বোচ্চ ২,০০০ টাকা পর্যন্ত।

যে প্ল্যাটফর্ম আগে থেকেই দ্রুত বাড়ছিল

বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য ইঙ্গিত দেয় যে তারা একটা স্থবির জিনিসকে টিকিয়ে রাখছে না, বরং সত্যিকারের ও ক্রমবর্ধমান গতিতে চলা একটা ব্যবস্থাকে ভর্তুকি দিচ্ছে। বাংলা কিউআর এখন সারাদেশে প্রায় ৩৯ লাখ মার্চেন্ট পয়েন্ট জুড়ে ছড়িয়ে আছে, আর গত ৯০ দিনে লেনদেনের পরিমাণ বেড়েছে ৩.৫ গুণ, একই সময়ে লেনদেনের মূল্য বেড়েছে পাঁচগুণ। জুনেও এই নেটওয়ার্ক প্রতিদিন গড়ে ১ লাখ লেনদেন প্রক্রিয়া করত, যার মূল্য ছিল ২৮ কোটি টাকা। সেপ্টেম্বরের শেষ দিকে এসে তা বেড়ে দাঁড়িয়েছে দৈনিক প্রায় ৩.৫ লাখ লেনদেনে, যার মূল্য ১৪৩.৫৪ কোটি টাকা, চার মাসেরও কম সময়ে দৈনিক লেনদেন মূল্যে পাঁচগুণেরও বেশি বৃদ্ধি।

সূচক	জুন ২০২৬	সেপ্টেম্বরের শেষ দিক ২০২৬
দৈনিক গড় লেনদেন	১ লাখ	৩.৫ লাখ
দৈনিক গড় মূল্য	২৮ কোটি টাকা	১৪৩.৫৪ কোটি টাকা
সারাদেশে মার্চেন্ট পয়েন্ট	-	প্রায় ৩৯ লাখ

এই প্রবৃদ্ধির ধারা বুঝিয়ে দেয় কেন কেন্দ্রীয় ব্যাংক রোলআউটের শুরুর দিকে না করে এই মুহূর্তে ফি তুলে দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিল। দিনে কয়েক লাখ লেনদেন হওয়া একটা পেমেন্ট মাধ্যম কিছুটা ঘর্ষণ সহ্য করতে পারে খুব একটা প্রভাব ছাড়াই, কিন্তু যখন দিনে প্রায় সাড়ে তিন লাখ লেনদেনে ১৪০ কোটি টাকারও বেশি প্রক্রিয়া হতে শুরু করে, তখন এটা সত্যিকারের আর্থিক অবকাঠামোর মতো আচরণ করতে থাকে, যেখানে সামান্য ১ শতাংশ মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেটও প্রতিদিন উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ ব্যবস্থা থেকে বের করে নেয়। প্রবৃদ্ধি আগে থেকেই শক্তিশালী থাকা অবস্থায় এখন এই ফি তুলে নেওয়াটা একটা সংগ্রামরত পণ্যকে উদ্ধারের চেয়ে বরং গ্রহণযোগ্যতাকে আরও ত্বরান্বিত করার লক্ষ্যে করা মনে হচ্ছে।

দোকানদারদের জন্য কী বদলাচ্ছে, আর এখনও কী তৈরি করতে হবে

তাৎক্ষণিক নিষ্পত্তিই দোকানদাররা সবচেয়ে সরাসরি অনুভব করবেন। আগের ব্যবস্থায়, একটা বাংলা কিউআর বিক্রি থেকে টাকা বিক্রেতার হিসাবে পৌঁছাতে একদিন পর্যন্ত সময় লাগতে পারত, যা নেটওয়ার্কের ৩৯ লাখ মার্চেন্ট পয়েন্টের বড় অংশ জুড়ে থাকা ছোট দোকানদার আর ফুটপাতের বিক্রেতাদের জন্য একটা সত্যিকারের নগদ প্রবাহ সমস্যা ছিল। ১ অক্টোবর থেকে, লেনদেনের আকার যাই হোক না কেন, এই অপেক্ষা একেবারে শেষ হয়ে যাচ্ছে, যা বাংলাদেশ ব্যাংকের ২০২৫ সালের ডিসেম্বরের একটা সার্কুলারে আংশিকভাবে করা সমাধানকে সম্প্রসারিত করছে, যেখানে শুধু ১০ লাখ টাকার নিচের পেমেন্টের জন্য তাৎক্ষণিক জমার নিশ্চয়তা দেওয়া হয়েছিল। নতুন নিয়ম সেই সীমাটাই পুরোপুরি তুলে দিচ্ছে।

বাংলাদেশ ব্যাংক ব্যাংক আর এমএফএস প্রদানকারীদের জন্য আরও কয়েকটা ইন্টারফেস পরিবর্তনের জন্য ৩১ অক্টোবরের সময়সীমাও বেঁধে দিয়েছে, মোবাইল ব্যাংকিং আর এমএফএস অ্যাপের হোমপেজে স্পষ্টভাবে একটা বাংলা কিউআর আইকন, ক্যামেরা দিয়ে সরাসরি স্ক্যান করার বদলে কিউআর কোডের ছবি আপলোড করে পেমেন্টের সুযোগ, আর সীমিত কিছু ব্যবহারকারীর বদলে প্রতিটা সঞ্চয়ী হিসাব, চলতি হিসাব আর কার্ডধারীর জন্য তাদের মোবাইল অ্যাপের মাধ্যমে পেমেন্ট সুবিধা সম্প্রসারণ। এই শর্তগুলো ফি আর নিষ্পত্তির গতির চেয়ে ভিন্ন ধরনের ঘর্ষণকে লক্ষ্য করে, দৈনন্দিন ব্যবহারযোগ্যতার ফাঁকফোকর যা পেমেন্ট মাধ্যম ভালোভাবে কাজ করলেও চুপচাপ গ্রহণযোগ্যতাকে নিরুৎসাহিত করতে পারে, আর এগুলো বাস্তবায়নে ব্যাংকগুলোকে এক মাস সময় দেওয়াটা ইঙ্গিত দেয় যে বাংলাদেশ ব্যাংক মনে করছে বর্তমান অভিজ্ঞতা সব প্রদানকারীর মধ্যে এখনও যথেষ্ট সামঞ্জস্যপূর্ণ নয়।

একটা বড় ডিজিটাল উদ্যোগের অংশ

বাংলা কিউআরের এই সংস্কার আসছে বিডি ফাইনান্সিয়াল রিভিউয়ের সেপ্টেম্বরের শেষ দিকে ধরা পড়া ডিজিটাল অর্থনীতি সংক্রান্ত একাধিক পদক্ষেপের পাশাপাশি, যার মধ্যে আছে ভিয়ন আর বাংলালিংকের নেতৃত্বে নিউইয়র্ক সম্মেলনে বাংলাদেশের ডিজিটাল অর্থনীতির জন্য ১ বিলিয়ন ডলার টানার উদ্যোগ, যে পিচটা আংশিকভাবে দেশের সম্প্রসারিত ডিজিটাল পেমেন্ট অবকাঠামোকে সত্যিকারের গতির প্রমাণ হিসেবে তুলে ধরেছিল। সস্তা, দ্রুত, আর আরও সামঞ্জস্যপূর্ণভাবে গড়ে তোলা একটা কিউআর পেমেন্ট নেটওয়ার্ক ঠিক সেই ধরনের অন্তর্নিহিত অবকাঠামো যার ওপর নির্ভর করে সেই পিচের বিশ্বাসযোগ্যতা, আর এটা বাংলাদেশ ব্যাংককে একটা কল্পনার বদলে একটা সুনির্দিষ্ট, তারিখযুক্ত উন্নতির তালিকা দেখানোর সুযোগ দেয়।

মার্চেন্ট ফি তুলে দেওয়া সত্যিই উদ্দেশ্য অনুযায়ী গ্রহণযোগ্যতা ত্বরান্বিত করে, নাকি এটা শুধু ব্যবস্থা চালানোর খরচ দোকানদার আর গ্রাহকদের কাছ থেকে সরিয়ে বাংলাদেশ ব্যাংকের প্রণোদনা বাজেটে নিয়ে যায়, তা আগামী কয়েক মাসের লেনদেনের তথ্য থেকে স্পষ্ট হবে। আপাতত, দিকটা স্পষ্ট, একটা পেমেন্ট ব্যবস্থা যা ছয় মাস আগের চেয়ে ইতিমধ্যে কয়েকগুণ দ্রুত বাড়ছিল, তা এখন একইসঙ্গে বিনামূল্যে আর তাৎক্ষণিক হয়ে গেল, আর এর খরচ বহন করছে খোদ বাংলাদেশ ব্যাংক, যাতে এটা এভাবেই থাকে।