বাংলাদেশের ব্যাংকগুলোর হাতে রেকর্ড ৪ লাখ ৪২ হাজার কোটি টাকা জমে আছে, যা তারা ঋণ দিতে পারছে না

বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতে এখন রেকর্ড পরিমাণ টাকা অলস বসে আছে। আগস্ট মাসের শেষে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের হিসাবে দেখা যাচ্ছে, পুরো ব্যাংকিং খাতে উদ্বৃত্ত তারল্যের পরিমাণ প্রায় ৪ লাখ ৪২ হাজার কোটি টাকা, যেখানে ব্যাংকগুলোর মোট তরল সম্পদ ছিল ৭ লাখ ৮১ হাজার ২১৪ কোটি টাকা, আর বাধ্যতামূলক ন্যূনতম তারল্যের পরিমাণ ছিল মাত্র ৩ লাখ ৩৯ হাজার ২৬০ কোটি টাকা। এই ফারাক, অর্থাৎ ব্যাংকগুলো যে টাকা জমা নিয়েছে কিন্তু কোথাও খাটাতে পারছে না, গত দুই বছর ধরে বেড়েই চলেছে, আর সাম্প্রতিক তথ্য দেখে মনে হচ্ছে এটা সহজে কমবে না।

• আগস্টের শেষে ব্যাংকিং খাতের উদ্বৃত্ত তারল্য দাঁড়িয়েছে ৪ লাখ ৪২ হাজার কোটি টাকায়, বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী।
• বেসরকারি ব্যাংকগুলোর হাতে সবচেয়ে বেশি উদ্বৃত্ত, ২ লাখ ৭১ হাজার ৬৯১ কোটি টাকা, আর সরকারি ব্যাংকগুলোর হাতে আছে ১ লাখ ৪০ হাজার ৮৩৫ কোটি টাকা।
• অ্যাডভান্স ডিপোজিট রেশিও, যা দেখায় জমা টাকার কত শতাংশ আসলে ঋণ হিসেবে বিতরণ হচ্ছে, তা ২০২৪ সালের সেপ্টেম্বরে সর্বোচ্চ ৮১.৩২ শতাংশ থেকে নেমে ২০২৬ সালের মার্চে ৭৫.৮০ শতাংশে চলে এসেছে।
• কয়েকটি বড় ব্যাংক দুই মাসে দুই বার এক বছর মেয়াদি ফিক্সড ডিপোজিটের সুদ কমিয়েছে, কোথাও কোথাও তা নেমে এসেছে ৭.৫ শতাংশে, যা সেপ্টেম্বরের ৮.৩৪ শতাংশ মূল্যস্ফীতির চেয়েও কম।

৪ লাখ ৪২ হাজার কোটি টাকা কোথায় জমে আছে

এই উদ্বৃত্ত টাকা সব ব্যাংকে সমানভাবে ছড়িয়ে নেই। বেসরকারি ব্যাংকগুলোর হাতে এর সবচেয়ে বড় অংশ, ২ লাখ ৭১ হাজার ৬৯১ কোটি টাকা, আর সরকারি ব্যাংকগুলোর হাতে ১ লাখ ৪০ হাজার ৮৩৫ কোটি টাকা। মাঝারি আকারের বেসরকারি ব্যাংক ব্যাংক এশিয়ার অ্যাডভান্স টু ডিপোজিট রেশিও প্রায় ৬০ শতাংশ, মানে প্রতি দশ টাকা জমার বিপরীতে তারা ঋণ দিচ্ছে মাত্র ছয় টাকার মতো। বাকি টাকা উবে যাচ্ছে না। এর একটা বড় অংশ যাচ্ছে সরকারি ট্রেজারি বিল আর বন্ডে, যেখান থেকে অন্তত কিছু আয় হয় আর সরকারও সস্তায় ধার পায়, বাকিটা পড়ে থাকে ব্যাংকের হিসাবে, ঋণ নেওয়ার মতো গ্রাহকের অপেক্ষায়।

এই অসমতাটা গুরুত্বপূর্ণ। বাংলাদেশ ব্যাংক নিজেই বলেছে, পুরো খাত দেখলে মনে হতে পারে টাকার কোনো অভাব নেই, কিন্তু আসলে কিছু ব্যাংক এখনও পুরনো অনিয়ম আর দুর্বল ব্যালান্স শিটের কারণে সত্যিকারের তারল্য সংকটে ভুগছে। মানে সামগ্রিক উদ্বৃত্ত থাকলেও কিছু ব্যাংক একই সঙ্গে আমানতের জন্য হাহাকার করতে পারে, এ কারণেই নিয়ন্ত্রকরা সহজে বলতে পারছেন না যে তারল্য সমস্যা নিজে নিজেই মিটে যাবে।

ব্যবসায়ীরা ঋণ নিচ্ছেন না কেন

কারণটা মোটামুটি স্পষ্ট, বেসরকারি খাতে ঋণ প্রবৃদ্ধি ছয় মাসের বেশি সময় ধরে ৫ শতাংশের নিচে আটকে আছে, যদিও বছরের প্রথম আট মাসে আমানত বেড়েছে গড়ে ১১.৯৬ শতাংশ, আর কিছু শীর্ষ ব্যাংকে তা ১৫ থেকে ২২ শতাংশ পর্যন্ত। যে ব্যবসায়ীরা অন্য সময় ঋণ নিয়ে ব্যবসা বাড়াতেন, তারা এখন পিছিয়ে আছেন, উচ্চ জ্বালানি খরচ, চাহিদার অনিশ্চয়তা আর সামগ্রিক অর্থনীতি নিয়ে অপেক্ষা করে দেখার মানসিকতার কারণে। আর ব্যাংকগুলোও বছরের পর বছর খারাপ ঋণ বাড়তে দেখে এখন ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে বেশি সতর্ক হয়ে গেছে, ফলে যে চাহিদা আছে তার কিছুটাও অনুমোদন পাচ্ছে না।

বাংলাদেশ ব্যাংকের নিজের সুদের হার কমানোর সিদ্ধান্তও ব্যাংকগুলোর মুনাফার চাপ কমানোর বদলে বাড়িয়ে দিয়েছে। রেপো রেট ১০ শতাংশ থেকে ৯.৫ শতাংশে নামানোর লক্ষ্য ছিল সস্তায় ঋণ পাওয়া সহজ করা, কিন্তু এর সঙ্গে সঙ্গে সরকারি সিকিউরিটিজের রিটার্নও কমে গেছে, যেখানে ব্যাংকগুলো তাদের উদ্বৃত্ত টাকা রাখছিল। সেদিক থেকেও মুনাফার সুযোগ কমে যাওয়ায়, আমানতের সুদ কমানোই ব্যাংকগুলোর হাতে থাকা অল্প কিছু উপায়ের একটা।

যে অনুপাত শুধু নামছেই

অ্যাডভান্স ডিপোজিট রেশিও এই সংকট বোঝার সবচেয়ে সহজ সংখ্যা। এটা ২০২৩ সালের ডিসেম্বরে ছিল ৮০.৩৮ শতাংশ, ২০২৪ সালের সেপ্টেম্বরে উঠেছিল সর্বোচ্চ ৮১.৩২ শতাংশে, তারপর থেকে একটানা নামছে, ২০২৫ সালের সেপ্টেম্বরে ৭৮.২৮ শতাংশ, ডিসেম্বরে ৭৭.৭২ শতাংশ, আর ২০২৬ সালের মার্চের শেষে ৭৫.৮০ শতাংশ। প্রতিটা পতন মানে হাজার কোটি টাকা, যা ব্যাংক জমা নিয়েছে কিন্তু ঋণ, ক্রেডিট কার্ড বা ব্যবসার কার্যকরী মূলধন হিসেবে বিতরণ করতে পারেনি। যে অর্থনীতিতে প্রবৃদ্ধির জন্য বেসরকারি বিনিয়োগ বাড়া জরুরি, সেখানে একটানা কমতে থাকা এই অনুপাত মোটেও স্বস্তিদায়ক সংকেত নয়, যদিও শুনতে এটা অনেকটা "ব্যাংকের হাতে অনেক টাকা আছে" এর মতো ভালো খবরের মতো লাগে।

আপনার টাকার জন্য এর অর্থ কী

সঞ্চয়কারীদের জন্য সরাসরি প্রভাব হলো রিটার্ন কমে যাওয়া। ব্যাংকের হাতে এত টাকা থাকলে, যা তারা ঋণ দিতে পারছে না, নতুন আমানতের জন্য তাদের প্রতিযোগিতা করার তাড়া কমে যায়, এ কারণেই কয়েকটি বড় ব্যাংক দুই মাসে দুইবার এক বছরের এফডিআর সুদ কমিয়েছে। এখন কেউ যদি ফিক্সড ডিপোজিট খোলার কথা ভাবেন, তাহলে দেখবেন দুর্বল ব্যাংক এখনও আমানত টানতে বেশি সুদ দিচ্ছে, আর বড় ব্যাংক এখন আর তার দরকার দেখছে না। মেয়াদ শেষে আমানত নতুন করে রাখার আগে সাইটের এফডিআর রেট তুলনা টুল দেখা, বা এফডিআর ও ডিপিএস ক্যালকুলেটর দিয়ে সম্ভাব্য রিটার্ন হিসাব করে নেওয়া ভালো।

ঋণগ্রহীতাদের জন্য ছবিটা তত সহজ নয় যতটা শোনায়, "ব্যাংকে বেশি টাকা থাকলেই ঋণ সস্তা হবে"। ঋণের সুদ নির্ভর করে ব্যাংকের ঝুঁকি নেওয়ার মানসিকতা আর খরচের গঠনের ওপর, কেবল হাতে কত টাকা আছে তার ওপর নয়, তাই ব্যাংকে প্রাচুর্য থাকলেই ঋণ পাওয়া সহজ হয়ে যাবে বা কিস্তি কমে যাবে, এমনটা হয় না। তবে অর্থনীতিবিদরা বলছেন, এই উদ্বৃত্ত যদি লেগে থাকে, তাহলে প্রতিযোগিতার চাপে ভালো ঋণগ্রহীতাদের জন্য, বিশেষ করে ব্যাংক যাদের নিরাপদ মনে করে, একসময় সুদের হার কমতে পারে।

"সুদের হার কমলে সাধারণ মানুষ, বিশেষ করে অবসরপ্রাপ্তরা চাপে পড়বেন," বলেছেন সেন্টার ফর পলিসি ডায়ালগের ডিস্টিংগুইশড ফেলো ফাহমিদা খাতুন, তিনি বলেন বাজার অর্থনীতিতে সুদের হার আসলে চাহিদা আর সরবরাহের ওপর নির্ভর করে।

"কম রিটার্ন পাওয়া সঞ্চয়কারীদের জন্য এখনও বড় সমস্যা," বলেছেন বাংলাদেশ ব্যাংকের সাবেক মুখ্য অর্থনীতিবিদ মুস্তফা কে মুজেরি, তিনি সঞ্চয়কারীদের সঞ্চয়পত্র, বা যারা কিছুটা ঝুঁকি নিতে প্রস্তুত তাদের পুঁজিবাজারের কথা বিবেচনা করতে বলেছেন।

এই জমে থাকা টাকা সরানোর উপায় কী

এই সমস্যা নিয়ে যারা কাজ করছেন তাদের প্রায় সবাই একমত, চাহিদার অভাবে তৈরি হওয়া তারল্যের এই জট কেবল তারল্য দিয়েই সমাধান করা সম্ভব না। বেসরকারি বিনিয়োগ ফিরে আসতে হবে, শিল্প সম্প্রসারণে বাধা হয়ে থাকা জ্বালানি আর গ্যাস সরবরাহের সংকট কমতে হবে, আর সামগ্রিক অর্থনীতি নিয়ে আস্থা বাড়তে হবে, তারপরই ব্যবসায়ীরা ব্যাংকের চাহিদামতো গতিতে ঋণ নেওয়া শুরু করবেন। এর আগ পর্যন্ত বাংলাদেশের ব্যাংকগুলো ঋণ বিতরণের চেয়ে বেশি গতিতে আমানত জমা করতেই থাকবে, আর এখন অলস পড়ে থাকা ৪ লাখ ৪২ হাজার কোটি টাকা কমার বদলে আরও বাড়তে থাকার সম্ভাবনাই বেশি।