ন্যাশনাল ব্যাংক আমানতকারীদের টাকা ফেরত দেওয়া শুরু করলো, সঙ্গে ১১টি শর্ত

ন্যাশনাল ব্যাংক পিএলসি বৃহস্পতিবার, ১৫ অক্টোবর থেকে স্বাভাবিক কার্যক্রমে ফিরেছে, আর প্রায় ১১ হাজার গ্রাহক যে টাকা তোলার জন্য আগের সপ্তাহান্ত থেকে অপেক্ষা করছিলেন, তাদের টাকা দেওয়া শুরু করেছে। শুনতে সাধারণ মনে হলেও এর পেছনে আছে ৭ হাজার কোটি টাকার জরুরি ঋণ, বাংলাদেশ ব্যাংকের বসিয়ে দেওয়া এগারোটা আলাদা শর্ত, আর এমন একটা ব্যালান্স শিট, যা দেখিয়ে দেয় সিকদার পরিবারের নিয়ন্ত্রণে থাকা এই ব্যাংকটা মৌলিক ব্যাংকিং নিয়মকানুন থেকে কতটা দূরে চলে গিয়েছিল।

• ১১ থেকে ১৪ অক্টোবরের মধ্যে প্রায় ১১ হাজার গ্রাহক মিলিয়ে ২ হাজার কোটি টাকা তোলার আবেদন করেন, তারপর ব্যাংক স্বাভাবিক পরিশোধ শুরু করে।
• রাষ্ট্রায়ত্ত সোনালী ব্যাংক বাংলাদেশ ব্যাংকের গ্যারান্টিতে ন্যাশনাল ব্যাংককে ৭ হাজার কোটি টাকা তিন মাসের জন্য ১০ শতাংশ সুদে ঋণ দিচ্ছে।
• ১২ অক্টোবর পর্যন্ত ন্যাশনাল ব্যাংকের অগ্রিম-আমানত অনুপাত ছিল ১৩২ শতাংশ, যা নিয়ন্ত্রকের বেঁধে দেওয়া ৮৭ শতাংশ সীমার চেয়ে অনেক বেশি।
• জুনের শেষ পর্যন্ত ব্যাংকের ঋণের প্রায় ৬৬ শতাংশই খেলাপি হিসেবে চিহ্নিত ছিল।

১৫ অক্টোবর আসলে কী বদলালো

এর আগের চার দিন ন্যাশনাল ব্যাংকের যে গ্রাহকরা টাকা তুলতে চাইছিলেন, তারা মূলত লাইনেই আটকে ছিলেন। বাংলাদেশ ব্যাংক ৮ অক্টোবর ব্যাংকের চেয়ারম্যান প্রফেসর ড. মেলিতা মেহজাবীন আর ভারপ্রাপ্ত ব্যবস্থাপনা পরিচালককে সদর দপ্তরে ডেকে নিয়ে, এক প্রেস রিলিজের মাধ্যমে, প্রতিটা শাখা আর এটিএম বুথে পর্যাপ্ত নগদ টাকা রাখার নির্দেশ দেয়। ১৫ অক্টোবর থেকে শাখা, মোবাইল অ্যাপ, ইন্টারনেট ব্যাংকিং আর কাউন্টার সেবা সবকিছুই পুরোপুরি চালু হওয়ার কথা ছিল, প্রথমে সঞ্চয়ী আর চলতি হিসাবধারীদের টাকা দেওয়া হবে, পরের ধাপে বাকিদের। বাংলাদেশ ব্যাংকের মুখপাত্র আরিফ হোসেন খান সরাসরি বলে দিয়েছিলেন, "যেকোনো পরিস্থিতিতেই আমানতকারীদের ফিরিয়ে দেওয়া চলবে না।"

৭ হাজার কোটি টাকা আসলে কোথা থেকে আসছে

এই টাকা পরিশোধে যে অর্থ কাজে লাগছে তা সাধারণ অর্থে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নতুন তারল্য নয়। সবচেয়ে বড় রাষ্ট্রায়ত্ত বাণিজ্যিক ব্যাংক সোনালী ব্যাংক সরাসরি ন্যাশনাল ব্যাংককে ৭ হাজার কোটি টাকা তিন মাসের জন্য ১০ শতাংশ সুদে ঋণ দিচ্ছে, আর বাংলাদেশ ব্যাংক এই ঋণের গ্যারান্টার হিসেবে পেছনে দাঁড়িয়ে আছে। এর আগেও ন্যাশনাল ব্যাংক ব্যবস্থা থেকে টাকা নিয়েছে, অর্থমন্ত্রী আমির খসরু মাহমুদ চৌধুরী জুনে সংসদে বলেছিলেন ব্যাংকটি কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে ১০,৫৬৮ কোটি টাকা সহায়তা পেয়েছে, আর সাম্প্রতিক প্রতিবেদন বলছে গ্যারান্টিযুক্ত তহবিল মিলিয়ে ন্যাশনাল ব্যাংকের মোট ঋণ প্রায় ২৬,০০০ কোটি টাকায় পৌঁছেছে। ন্যাশনাল ব্যাংক একা নয়, এমন তালিকায় আরও নাম আছে। বাংলাদেশ ব্যাংক দুর্বল ব্যাংকগুলোকে মোট প্রায় ৭৬,০০০ কোটি টাকা, প্রায় ৬.২ বিলিয়ন ডলার, তারল্য সহায়তা দিয়েছে, যার শীর্ষে আছে ফার্স্ট সিকিউরিটি ইসলামী ব্যাংক ১৫,৮১০ কোটি টাকা নিয়ে, এক্সিম ব্যাংক ১২,০১০ কোটি আর সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক ১০,৮৪১ কোটি টাকা নিয়ে।

টাকার সঙ্গে যে শর্তগুলো জুড়ে দেওয়া হয়েছে

বাংলাদেশ ব্যাংক সোনালী ব্যাংকের এই সুবিধা কোনো শর্ত ছাড়াই দেয়নি। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নির্দেশনার সঙ্গে পরিচিত সূত্র বলছে, ন্যাশনাল ব্যাংক এই টাকা কীভাবে ব্যবহার করবে তা এগারোটা আলাদা শর্ত দিয়ে বেঁধে দেওয়া হয়েছে। সহায়তা পুরোপুরি ফেরত না দেওয়া পর্যন্ত কোনো নগদ লভ্যাংশ দেওয়া যাবে না। বর্তমান বা সাবেক পরিচালকদের আমানত ফেরতে, বা তাদের বা তাদের সংশ্লিষ্ট প্রতিষ্ঠানের ঋণ বা বিনিয়োগে এই টাকার কোনো অংশ যেতে পারবে না। এই টাকা দিয়ে নতুন ঋণ অনুমোদন করা, বিদ্যমান ঋণসীমা বাড়ানো বা আগে অনুমোদিত কিন্তু এখনো বিতরণ হয়নি এমন ঋণ ছাড়া যাবে না। আন্তঃব্যাংক দায় মেটানো, অন্য ব্যাংকের ঋণ পোর্টফোলিও কেনা, বা অন্য কোনো আর্থিক প্রতিষ্ঠানে আমানত রাখাও এই টাকায় চলবে না। জোরপূর্বক ঋণ বা ট্রাস্ট রিসিট ঋণের সঙ্গে যুক্ত এলসির জন্য বিদেশি মুদ্রা কেনাও এই তালিকায় আছে। ব্যাংকে আসা নতুন আমানত তারল্য বাড়াতে আর সাধারণ আমানতকারীদের দায় মেটাতেই ব্যবহার করতে হবে, পরিচালন খরচ বছরে ৫ শতাংশের বেশি বাড়ানো যাবে না, আর এই গ্যারান্টিযুক্ত তহবিল কীভাবে খরচ হচ্ছে তার সাপ্তাহিক প্রতিবেদন ন্যাশনাল ব্যাংককে কেন্দ্রীয় ব্যাংকে জমা দিতে হবে।

"যেকোনো পরিস্থিতিতেই আমানতকারীদের ফিরিয়ে দেওয়া চলবে না।" - আরিফ হোসেন খান, বাংলাদেশ ব্যাংকের মুখপাত্র

ব্যালান্স শিট এত চাপে পড়লো কীভাবে

এই সংখ্যাগুলো দেখলেই বোঝা যায় কেন এত কড়া শর্ত বসানো হলো। ১২ অক্টোবর পর্যন্ত ন্যাশনাল ব্যাংকের আমানত ছিল ৩৩,৫১৫ কোটি টাকা, আর বিপরীতে বিতরণ করা ঋণ ছিল ৪৩,২৩০ কোটি টাকা, অর্থাৎ অগ্রিম-আমানত অনুপাত ১৩২ শতাংশ, যা নিয়ন্ত্রক সীমা ৮৭ শতাংশের চেয়ে অনেক বেশি। একটা ব্যাংকের হাতে যতটা আমানত থাকে তার একটা নির্দিষ্ট অংশই ঋণ দেওয়ার কথা, ন্যাশনাল ব্যাংক হাতে থাকা টাকার চেয়ে অনেক বেশি ঋণ দিয়ে বসে আছে, আর তারল্য সংকট এলেই এই ফাঁকটা সবার চোখে পড়ে। জুনের শেষ পর্যন্ত এর ঋণ পোর্টফোলিওর প্রায় ৬৬ শতাংশই খেলাপি ছিল, আর ২০২২ সাল থেকে চার বছরে ব্যাংকটি প্রায় ৯,০০০ কোটি টাকা লোকসান করেছে, ২০২৫ সালের লোকসান ২,৪৩০ কোটি টাকা, যা ২০২৪ সালের চেয়ে ৪১ শতাংশ বেশি। অধিকাংশ বিশ্লেষণ বলছে এর মূল কারণ ২০০৯ থেকে ২০২৩ সাল পর্যন্ত সিকদার গ্রুপের ব্যাংকটির নিয়ন্ত্রণে থাকা, যে সময়টাকে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিজের ভাষ্যেই "ব্যাপক আর্থিক অনিয়ম" আর বড় ক্ষতির কারণ বলা হয়েছে।

গত মাসেই চারজন আমানতকারী তাদের সঞ্চয়ের টাকা পাওয়ার জন্য হাইকোর্টে গিয়েছিলেন, যা বুঝিয়ে দেয় বাংলাদেশ ব্যাংকের ৮ অক্টোবরের হস্তক্ষেপের আগে এই চাপ কতদিন ধরে জমছিল। গভর্নর মোস্তাকুর রহমান বলেছেন আমানতকারীদের সুরক্ষা দেওয়াই নিয়ন্ত্রকের সবচেয়ে বড় অগ্রাধিকার, আর ন্যাশনাল ব্যাংকের চেয়ারম্যান গভর্নরকে বলেছেন সাম্প্রতিক কেন্দ্রীয় ব্যাংকের পদক্ষেপ আর ঊর্ধ্বতন ব্যবস্থাপনায় পরিবর্তন ব্যাংকের সুশাসন আর কার্যকারিতা বাড়াচ্ছে, যে দাবি কেন্দ্রীয় ব্যাংক স্বাধীনভাবে যাচাই করেনি।

আপনার জন্য এর মানে কী

আপনার হিসাব যদি ন্যাশনাল ব্যাংকে থাকে, তাহলে বাস্তব কথা হলো এখন কোনো শাখা বা এটিএমে টাকা তোলা স্বাভাবিকভাবেই চলার কথা, তবে এত চাপে থাকা একটা ব্যাংক পুরোপুরি ঠিক হয়ে গেছে ধরে নেওয়ার বদলে নজর রাখাই ভালো। সঞ্চয় কোথায় রাখবেন তা নিয়ে বিস্তৃতভাবে ভাবলে, দুর্বল ব্যাংকগুলোকে দেওয়া সহায়তার বড় প্যাটার্নের সঙ্গে এই ঘটনাটা কীভাবে মেলে তা এফডিআর রেট তুলনা টুল দিয়ে সহজে দেখে নেওয়া যায়, যেখানে কোন ব্যাংক প্রকৃত আর্থিক শক্তি থেকে সুদ দিচ্ছে আর কোনটা আমানত টানার তাড়াহুড়োয় রেট বাড়াচ্ছে তা আলাদা করে বোঝা সহজ হয়। পুরো ব্যাংকিং ব্যবস্থার যেকোনো আমানতকারীর জন্য ন্যাশনাল ব্যাংকের ১৩২ শতাংশ অগ্রিম-আমানত অনুপাত থেকে বড় শিক্ষা হলো, সঞ্চয় রাখার আগে এফডিআরের হেডলাইন সুদের হারই একমাত্র দেখার বিষয় নয়।

এরপর কী হতে পারে

সোনালী ব্যাংকের এই ঋণের মেয়াদ তিন মাস, মানে ন্যাশনাল ব্যাংককে ২০২৭ সালের জানুয়ারির মাঝামাঝির মধ্যে এটা ফেরত দিতে হবে বা নতুন করে অর্থায়ন করতে হবে। এটা আসলে হবে কিনা তা মূলত নির্ভর করছে স্বাভাবিক সেবা ফিরে আসার পর ব্যাংক নতুন টাকা তোলার আবেদনের গতি কমাতে পারে কিনা তার ওপর, আর সাপ্তাহিক প্রতিবেদনে এগারোটা শর্ত কাগজে না থেকে আসলেই বাস্তবে মানা হচ্ছে কিনা তার ওপর। বাংলাদেশ ব্যাংকের দুর্বল ব্যাংকগুলোর জন্য ৭৬,০০০ কোটি টাকার বিস্তৃত তারল্য সহায়তা কর্মসূচি দেখাচ্ছে ন্যাশনাল ব্যাংক একা কোনো বিচ্ছিন্ন ঘটনা নয়, আর এই ঘটনাটা কীভাবে সমাধান হয় তা দিয়েই বোঝা যাবে কেন্দ্রীয় ব্যাংক পরের যে ব্যাংক একই রকম সমস্যায় পড়বে তাকে কীভাবে সামলাবে।